試論建立以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)村金融組織

目錄/提綱：……
一、問題的提出
二、國外扶貧實踐中鄉(xiāng)村銀行的經驗
1、專注于最貧困_
2、專注于小組而非個人
4、重視培訓
5、鼓勵參與
三、GB和其他國際經驗的啟示
（四）轉變意識、提高素質
四、有關政策建議
……
試論建立以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)村金融組織
杜曉山
剖析目前我國農村扶貧貨款中較普遍的“ 扶富不扶貧” 現(xiàn)象, 可以從現(xiàn)有農村金融組織與資金合作組織的趨利性增強和由眾多農戶小額貨款回收率低引致的這些信貨供給組織的資金周轉困難尋求解釋, 但不能由此否定扶貧資金使用的有償性。基于上述認識, 作者建議,不舫借鑒文中介紹的國外扶貧實踐中有效的鄉(xiāng)村銀行經臉, 大膽嘗試建立以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)針金融組織, 這樣就既能及時滿足貧困農戶對小額短期貨款的需要, 又可保證信貨供給組織村的貨款按期歸還和資金的循環(huán)使用, 實現(xiàn)農戶與“ 扶貧銀行” 共同發(fā)展壯大的目標。
杜曉山 中國社會科學院農村發(fā)展研究所科研處處長副研究員

一、問題的提出
目前, 我國農村金融組織主要是農業(yè)銀行和農村信用合作社, 近若干年來還涌現(xiàn)出一些資金合作組織如農村合作基金會及農村互助儲金會等, 在民間也常年存在著民間借貸。在農村經濟與社會生活中, 它們都發(fā)揮著各自不同的作用, 但是, 對于扶貧而言, 看來還不能承擔起完全的職責。隨著金融機構企業(yè)化改革的推進, 農行與信用社的貸款投放必然越來越傾向于追求高額利潤, 而農戶急切需求的小額農貸由于風險高而比較利益低則較難
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鎮(zhèn), 人均有400 來元。而具體到貧困村、戶則問題更突出, 有些特困戶至今還沒用過一分錢, 這些戶大多屬于老貸過重, 貸款償還能力差的貧困戶 。我們在寧夏西吉縣調查時, 信用社的同志也說拖欠款的貧困戶一般貸不到新款。其他地區(qū)的調查材料也顯示, 種養(yǎng)業(yè)項目上存在著較明顯的“ 扶富不扶貧” 現(xiàn)象, 可以說這種狀況在全國農村比較普遍。至于民間借貸, 貧困農戶也是難以問津的, 要借也迫于萬不得已。目前的局面似乎是人們面臨著兩難的選擇： 農戶借貸需要和金融組織放貸的經濟效益（特別是扶貧借貸與它的經濟效益）難以兩全。
面對這種似乎存在的兩難選擇, 有人認為扶貧資金的有償使用不利于扶貧, 易于產生“ 扶富不扶貧” 的現(xiàn)象但這是一種必然的因果關系嗎了其實并不盡然。我們知道, 強調抉貧資金的使用由過去的“ 無償” 轉變?yōu)楝F(xiàn)在的“ 有償” , 是吸取了歷史的經驗教訓, 有利于資金的有效利用, 有利于克服單純依賴救濟的“ 懶漢” 思想和行為, 激發(fā)扶貧對象自立向上的意識行為, 有利于提高他們的素質, 便于將“ 輸血” 功能變?yōu)椤?造血” 機能的設想的實現(xiàn)。筆者認為, 扶貧資金的有償使用不一定導致“ 扶富不扶貧” 的結果, 只要指導方針對頭, 運作系統(tǒng)和規(guī)章制度完善合理, 扶貧資金的經濟效益也完全可能是理想的。從我國目前農村的現(xiàn)實出發(fā), 借鑒國外扶貧實踐中有關經驗, 建立某種以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)村金融組織,就可能是一條解決“ 扶富不扶貧” 問題的有效途徑。
二、國外扶貧實踐中鄉(xiāng)村銀行的經驗
世界銀行和亞太發(fā)展中心（APDC） 組織曾對亞洲一些國家扶貧工作中成功的扶貧金融組織機構, 如孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行、泰國的農業(yè)和農業(yè)合作社銀行、尼泊爾的小農發(fā)展項目(SFDP)、印度的自我就業(yè)婦女協(xié)會(SEWA) 銀行及印尼的兩個農村銀行等進行了考察評估。他們的共同經驗是：（1）扶貧的宗旨明確, 因此首先要確定誰是要扶持的窮人。（2）保證資金的有償使用而非無償救濟。（3） 運作系統(tǒng)和規(guī)章制度完善。（4） 通過動員、 培訓 、組織和參與, 提高窮人的意識和素質, 大多是由社會經濟利益相似的窮人組成5至20人的小組進行活動。這樣, 一方面保證了窮人對資金的持續(xù)要求, 擴大了生產, 改善了生活，另一方面也保證了資金的循環(huán)滾動使用, 使扶貧的金融或資金組織能自我生存和發(fā)展。下面我們將對孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行作一重點介紹。
孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行又稱為格拉米銀行（GRAMEEN BANK） , 以下簡稱為GB , 它已被眾多的國際組織和人士公認為迄今最成功的也是最大的扶貧項目, 而且它的模式已在馬來西亞、菲律賓、印尼等國得到廣泛推廣, 在南亞周邊國家仿效者也為數(shù)甚多, 甚至坦桑尼亞、尼日利亞都在進行有關嘗試。我國國務院扶貧領導小組也于1992 年5月對它進行了考察。但它的發(fā)展歷程卻充滿了艱辛曲折。GB從1976 年開始它的雛形試驗, 在連續(xù)7 年由小到大的成功試驗的基礎上,才被政府于1983年正式支持和提供貸款。經十余年發(fā)展, 現(xiàn)在它已經營服務于孟加拉國的27000 個村, 占全國農村總數(shù)的40% 擁有110萬戶GB成員, 占無地農戶的10%以上, 高的地區(qū)占30% , 其中92%的成員為婦女。GB 的貸款管理得很好, 盡管它的貸款利息達到16 一20% , 而且沒有捐贈和補貼, 但其累積還款率達到了令人驚異的98%。
GB的設計和運作有以下五個突出的特點
1、專注于最貧困_。GB不追求高經濟利益, 是專為窮人服務的機構。它貸款的對象是特定的貧困_而不是中農或富人, 它只貸款給擁有少于0.5英畝可耕地或家庭資產相當于不超過一英畝中等質量土地價值的農戶, 首先和主要是婦女。GB將那些得不到其他機構貨款和信息的少地或無地者組織成小組, 小組成員不必為貸款提供抵押, 但要求有與GB 合作的意愿和能力, 以保證貸款效益。
2、專注于小組而非個人。GB是扶持窮人的組織, 由五戶(戶主)組成的小組是扶貧的基本單位(這是個適于參與管理的規(guī)模)。一個農戶只許一人(男或女) 作為BG 成員, 親戚不能在同一小組。小組按性別劃分。每個小組選舉組長、秘書, 由小組成員輪流任職。六個小組組成一個“ 中心” , “ 中心” 正副負責人由各小組組長定期選 ……（未完，全文共8390字，當前僅顯示2291字，請閱讀下面提示信息。收藏《試論建立以扶貧為宗旨的鄉(xiāng)村金融組織》）