保險(xiǎn)法教案（第二章保險(xiǎn)合同）

目錄/提綱：……
一、保險(xiǎn)合同的概念和法律特征
（一）保險(xiǎn)合同的含義
（二）保險(xiǎn)合同的特征
二、保險(xiǎn)合同的主體
（一）保險(xiǎn)人
（二）投保人
（三）被保險(xiǎn)人
（四）受益人
（五）保險(xiǎn)代理人
（六）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
三、保險(xiǎn)合同的種類
（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同
（二）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同
（三）單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同
（四）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同
（五）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同
（六）足額、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同
一、保險(xiǎn)利益的定義及要件
二、保險(xiǎn)利益的種類
（一）本人
（二）配偶、子女、父母
（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬
（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者
三、保險(xiǎn)利益的移轉(zhuǎn)——隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的繼承或轉(zhuǎn)讓而隨之轉(zhuǎn)移
一、保險(xiǎn)合同的訂立程序
（一）投保人要約（投保）
（二）保險(xiǎn)人承諾（承保）
二、保險(xiǎn)合同的成立
（一）保險(xiǎn)合同成立的含義
（二）保險(xiǎn)合同成立的要件
三、保險(xiǎn)合同的效力
（一）生效（法第13條）
（二）保險(xiǎn)合同有效認(rèn)定
（三）保險(xiǎn)合同無(wú)效——實(shí)踐中較少認(rèn)定為無(wú)效的保險(xiǎn)合同，而用其他方式救濟(jì)
四、保險(xiǎn)合同的形式
一、保險(xiǎn)合同的條款
（一）基本條款（法第18條）
（二）特約條款
（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所
（三）保險(xiǎn)標(biāo)的
（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除
（五）保險(xiǎn)期……

保險(xiǎn)法教案（第二章保險(xiǎn)合同）

第二章 保險(xiǎn)合同

基本要求：
1. 了解保險(xiǎn)合同的定義、特征和種類
2. 熟悉保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式
3. 掌握保險(xiǎn)合同的訂立與履行
教學(xué)重點(diǎn)：：
1. 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容與形式
2. 保險(xiǎn)合同的訂立與履行
3. 保險(xiǎn)合同的變更、解除和終止
教學(xué)方式：理論教學(xué)、實(shí)踐教學(xué)
本章課時(shí)：6課時(shí)（理論教學(xué)4課時(shí)、實(shí)踐教學(xué)2課時(shí)）
教學(xué)內(nèi)容：

第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述
一、保險(xiǎn)合同的概念和法律特征
（一）保險(xiǎn)合同的含義
定義（法第10條）（Ｐ78）：
是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。
含義：
　 1. 性質(zhì)：特種合同
　2. 主體：投保人和保險(xiǎn)人
　3. 內(nèi)容：雙方的權(quán)利和義務(wù) （詳細(xì)定義參見法第2條）
保險(xiǎn)法第2條
本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
（二）保險(xiǎn)合同的特征
1. 危險(xiǎn)移受合同 （保障性合同）
2. 特殊雙務(wù)有償合同 ∧ 單務(wù)無(wú)償
3. 最大誠(chéng)信合同
4. 射幸合同 ∧ 交換
5. 諾成合同 ∧ 實(shí)踐
6. 附合合同 ∧ 議商--疑義解釋
二、保險(xiǎn)合同的主體
（一）保險(xiǎn)人
【保險(xiǎn)人】（概念）
又稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 （法第10條）
法律特征：
1. 是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。
2. 必須是依法成立并被允許經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司或其他保險(xiǎn)組織。
　3. 是保險(xiǎn)基金的組織、管理和使用人。
4. 是履行賠償損失或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人。
（二）投保人
【投保人】（概念）
也稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（法第10條）
法律特征：
　1. 是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人。
　2. 必須具有權(quán)利能力和行為能力（18周歲）。
　3. 對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。（法第12條）
　4. 負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。
（三）被保險(xiǎn)人
【被保險(xiǎn)人】（概念）
是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人可以為
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。
4、主體形式也不同
保險(xiǎn)代理人可以是單位，也可以是個(gè)人，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只能是單位，不能為個(gè)人。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的組織形式包括有限責(zé)任公司、股份有限公司和合伙，而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的組織形式只能是有限責(zé)任公司和股份有限公司，不能為合伙組織。
三、保險(xiǎn)合同的種類
（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同
（二）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同
（三）單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同
（四）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同
（五）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同
（六）足額、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同
保險(xiǎn)合同的種類
序 分類標(biāo)準(zhǔn) 保險(xiǎn)合同分類
一 保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)
二 保險(xiǎn)人擔(dān)責(zé)次序 原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn)
三 保險(xiǎn)人數(shù)量 單保險(xiǎn) 復(fù)保險(xiǎn)
四 保險(xiǎn)人義務(wù)性質(zhì) 補(bǔ)償性 給付性
五 保險(xiǎn)價(jià)值是否確定 定值保險(xiǎn) 不定值保險(xiǎn)
六 保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比 足額 不足額 超額

第二節(jié) 保險(xiǎn)利益（司考常考）
一、保險(xiǎn)利益的定義及要件
(一)保險(xiǎn)利益的定義（法第12條）
(二)保險(xiǎn)利益的要件
1．須為適法性利益
2．須為確定性利益
3．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益須為經(jīng)濟(jì)性利益（可用貨幣衡量），人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益須為法定關(guān)系
二、保險(xiǎn)利益的種類
(一) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的種類——未明確規(guī)定
1．積極保險(xiǎn)利益：財(cái)產(chǎn)權(quán)利（如物權(quán)、債權(quán)、占有等）
2．消極保險(xiǎn)利益：賠償責(zé)任
(二)人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益種類——列舉式規(guī)定
1．人身上之經(jīng)濟(jì)利益
2．法定關(guān)系
3．被保險(xiǎn)人同意
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：第四十八條 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。
人身保險(xiǎn)：第三十一條 投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益:
　�。ㄒ唬┍救�;
　　（二）配偶、子女、父母;
　�。ㄈ┣绊�(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬;
　　（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。
　　除前款規(guī)定外,被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
　　訂立合同時(shí),投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的,合同無(wú)效。
三、保險(xiǎn)利益的移轉(zhuǎn)——隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的繼承或轉(zhuǎn)讓而隨之轉(zhuǎn)移
1．繼承——未明確規(guī)定
　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，除另有約定外，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給繼承人；人身保險(xiǎn)一般不存在轉(zhuǎn)移問(wèn)題
2．轉(zhuǎn)讓——無(wú)須征得保險(xiǎn)人的同意或以批單作為生效要件，須書面通知保險(xiǎn)人，但未經(jīng)通知的，保險(xiǎn)人只是對(duì)因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故免責(zé)，而非對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)事故免責(zé)。
　法第49條：
保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的,被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人,但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。
因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起30日內(nèi)，可按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。
被保險(xiǎn)人、受讓人未履行通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
【保險(xiǎn)合同案例01】
德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司承租中國(guó)瑞其銷售有限責(zé)任公司一座樓房經(jīng)營(yíng)，為預(yù)防經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司將此樓房在中國(guó)保險(xiǎn)公司投保500萬(wàn)元。
中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司同意承保，于是，德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司交付了一年的保險(xiǎn)費(fèi)。
9個(gè)月后德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國(guó)瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險(xiǎn)期的第10個(gè)月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬(wàn)元。德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司主張賠償，并提出保險(xiǎn)合同、該樓房受損失的證明等資料。
中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)調(diào)查后拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。
結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：
1.該樓房可否投保？
2.德國(guó)金泰戈?duì)栍邢挢?zé)任公司提出賠償?shù)恼?qǐng)求有沒(méi)有法律依據(jù)？
3.中國(guó)靜安保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)何在？

第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立
一、保險(xiǎn)合同的訂立程序
保險(xiǎn)人發(fā)放投保單——要約邀請(qǐng)
（一）投保人要約（投保）
形式（非要式性）：投保單或其他書面
　　　　 口頭
（二）保險(xiǎn)人承諾（承保）
形式（非要式性）：投保單上簽字蓋章
　　　　 收取保費(fèi)出具收據(jù)
　　　　　 口頭
正式保單或其他保險(xiǎn)憑證的簽發(fā)只是保險(xiǎn)合同成立的證明
二、保險(xiǎn)合同的成立
（一）保險(xiǎn)合同成立的含義
（二）保險(xiǎn)合同成立的要件
保險(xiǎn)合同成立
要約→承諾 （合意）
是否以簽發(fā)保單為要件？（不要式合同）
是否以交付保費(fèi)為要件？（諾成合同）
三、保險(xiǎn)合同的效力
（一）生效（法第13條）
　　1、一般情況：依法成立的，自成立時(shí)生效
2、附生效條件：比如“收取首期保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日開始生效”； “人身保險(xiǎn)的體檢合格”； “健康保險(xiǎn)中的觀察期（90天或180天）”等
3、附生效期限：
　　　　保險(xiǎn)合同生效與保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間一致？
　　 　合同未作約定的：兩者時(shí)間一致　
合同有特別約定保險(xiǎn)責(zé)任起始時(shí)間的：依合同約定
（二）保險(xiǎn)合同有效認(rèn)定
1.主體合格
　　　保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司及其代理人的合法資格
　　　 經(jīng)營(yíng)范圍
投保人：行為能力
　　　 保險(xiǎn)利益
2.內(nèi)容合法
保險(xiǎn)標(biāo)的
受益人指定
3.意思真實(shí)
　　　誠(chéng)實(shí)告知義務(wù)
（三）保險(xiǎn)合同無(wú)效——實(shí)踐中較少認(rèn)定為無(wú)效的保險(xiǎn)合同，而用其他方式救濟(jì)
保險(xiǎn)合同無(wú)效的條件
1.主體不合格
　　　投保人：無(wú)完全行為能力
　　　 無(wú)保險(xiǎn)利益（法第31條）
保險(xiǎn)人：不具備依法設(shè)立的合法資格
　　　 超范圍經(jīng)營(yíng)

　　2、內(nèi)容不合法
　 保險(xiǎn)標(biāo)的違法
內(nèi)容違背社會(huì)公共利益或國(guó)家利益
超額保險(xiǎn)
易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)---死亡保險(xiǎn)
第33條 投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。
父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。
第34條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。
依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制。
3.意思不真實(shí)
　　不誠(chéng)信---隱瞞或欺詐
不自愿---脅迫
實(shí)踐中保險(xiǎn)合同無(wú)效的主要原因
1、免責(zé)條款保險(xiǎn)人未盡明確提示和說(shuō)明義務(wù)
2、人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益
3、超額保險(xiǎn)合同：超額部分無(wú)效
4、未成年人父母以外的投保人，為無(wú)民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同
5、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)合同無(wú)效的處理
1.返還財(cái)產(chǎn)
2.賠償損失
3.沒(méi)收違法所得
【保險(xiǎn)合同案例02】
圣雅詩(shī)有限責(zé)任公司有一座倉(cāng)庫(kù)，2004年3月12日董事會(huì)責(zé)成總經(jīng)理對(duì)倉(cāng)庫(kù)投�；馂�(zāi)險(xiǎn)。公司總經(jīng)理先在某賓館參加3天訂貨會(huì)議后，于3月16日上午在福安保險(xiǎn)公司辦理了倉(cāng)庫(kù)火災(zāi)保險(xiǎn)合同。
當(dāng)日中午總經(jīng)理得到報(bào)告，倉(cāng)庫(kù)失火。于是，馬上通知保險(xiǎn)公司有關(guān)情況。
保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)勘查后，認(rèn)為火災(zāi)情況屬實(shí)。但拒絕賠償，理由是：火災(zāi)發(fā)生在午夜，而保險(xiǎn)合同是在次日上午簽訂的，故不能賠償。
結(jié)合以上案例，在此我們討論一下：
圣雅詩(shī)有限責(zé)任公司能否得到賠償？
本案參考結(jié)論：
圣雅詩(shī)有限責(zé)任公司不能得到賠償。
參考理論分析
該合同屬于無(wú)效保險(xiǎn)合同�？腕w不合法。
對(duì)于無(wú)效保險(xiǎn)合同我們可以從三方面看：
1.保險(xiǎn)合同的主體是否合格。
　　2.保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人的意思表示是否真實(shí)。
3.保險(xiǎn)合同的客體是否合法。
四、保險(xiǎn)合同的形式
保險(xiǎn)合同的形式與其性質(zhì)密切相關(guān)。
保險(xiǎn)合同的保障性、射幸性、附合性等性質(zhì)說(shuō)明保險(xiǎn)合同是一種重要的合同。但為什么保險(xiǎn)合同是不要式合同呢？
英國(guó)1677年《反欺詐法》：五類重要合同須書面形式訂立 ……（未完，全文共26406字，當(dāng)前僅顯示4749字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《保險(xiǎn)法教案（第二章保險(xiǎn)合同）》）