移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

隨著3G時(shí)代的到來，移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，各國的研究機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)的研發(fā)部門，越來越關(guān)注于移動(dòng)銀行與移動(dòng)支付的應(yīng)用。

移動(dòng)支付作為一個(gè)新興事物，在發(fā)展中存在許多亟待解決的問題。目前，國內(nèi)外有關(guān)移動(dòng)支付的研究涉及技術(shù)、法律、產(chǎn)業(yè)鏈等多方面的問題。我國移動(dòng)支付的推動(dòng)者雖以非金融機(jī)構(gòu)為主，但由于移動(dòng)支付涉及金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位不可小視。只有全面認(rèn)識(shí)并防范金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，才能推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈向更加成熟、健康的方向發(fā)展。

一、移動(dòng)支付產(chǎn)生背景

移動(dòng)支付（Mobile Payment）是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動(dòng)終端設(shè)備為載體，通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的商業(yè)交易。移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端可以是手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。本文研究的移動(dòng)支付，特指使用手機(jī)為終端的移動(dòng)支付。


根據(jù)支付金額的大小，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務(wù)是指運(yùn)營(yíng)商與銀行合作，建立預(yù)存費(fèi)用的賬戶，用戶通過移動(dòng)通信平臺(tái)發(fā)出劃賬指令代繳費(fèi)用；大額支付是指把用戶銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行捆綁
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地為中國移動(dòng)手機(jī)用戶提供移動(dòng)支付服務(wù)。用戶可使用手機(jī)短信、語音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，管理自己指定的銀行卡賬戶或小額中間賬戶，并實(shí)現(xiàn)從賬戶中進(jìn)行扣費(fèi)。

許多省市結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求，分別開通了基于話費(fèi)中間賬戶的手機(jī)錢包小額支付系統(tǒng)和基于銀行賬戶的手機(jī)錢包銀行卡系統(tǒng)。手機(jī)錢包業(yè)務(wù)已在北京搭建了全國一級(jí)平臺(tái)，在北京、上海、廣東、湖南、湖北等十幾個(gè)省市建設(shè)了本地二級(jí)平臺(tái)，用戶數(shù)達(dá)2000萬。“手機(jī)錢包”包括稅務(wù)、彩票投注、手機(jī)投保、手機(jī)購卡、軟件銷售、酒店／機(jī)票預(yù)訂、網(wǎng)上購物等。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年我國移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)1560萬人，同比增長(zhǎng)134%，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)3.4億元；2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣以及基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)的拐點(diǎn)。根據(jù)諾盛電信估算，2008年，我國國內(nèi)移動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1.39億人，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的24％，產(chǎn)業(yè)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到32.8億元。

三、對(duì)銀行的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新打開了方便之門
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，商業(yè)銀行面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。如何拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新和發(fā)展新型金融增值業(yè)務(wù)，成為金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的焦點(diǎn)。


據(jù)統(tǒng)計(jì)，發(fā)達(dá)國家95%的金融創(chuàng)新都來自于信息技術(shù)。隨著銀行業(yè)信息化和虛擬化程度的不斷提升以及電信業(yè)移動(dòng)電話普及率的提高，銀行客戶和電信用戶的范圍越來越重疊，越來越多的金融服務(wù)和交易依賴于銀行與電信的緊密融合來實(shí)現(xiàn)。同傳統(tǒng)支付手段相比，移動(dòng)支付最主要的特點(diǎn)是支付靈活便捷、交易時(shí)間短，可以減少往返銀行的時(shí)間和支付處理時(shí)間。

我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)主要以電子化產(chǎn)品和公用事業(yè)產(chǎn)品為主。隨著我國移動(dòng)支付市場(chǎng)內(nèi)部、外部條件不斷成熟，移動(dòng)支付市場(chǎng)將由小額電子化產(chǎn)品支付逐漸向大額、實(shí)物方向發(fā)展。銀行擁有以現(xiàn)金、信用卡及支票為基礎(chǔ)的支付系統(tǒng)，且有較強(qiáng)的抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力，在重要的相關(guān)服務(wù)中占據(jù)著壟斷性地位。


因此，如果商業(yè)銀行能成功將其現(xiàn)有的服務(wù)連接到移動(dòng)裝置上去，并整合行內(nèi)資源，確保移動(dòng)支付在各商業(yè)銀行之間互連互通，就可以為客戶創(chuàng)造更大的方便，也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)擴(kuò)張?zhí)峁└鼜V闊的發(fā)展空間。


2.移動(dòng)支付面臨多重風(fēng)險(xiǎn)
目前我國移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展尚處于起步階段，主要以采用短信接入方式、安全級(jí)別要求相對(duì)較低的小額支付為主；業(yè)務(wù)推出地區(qū)差異較大，且規(guī)模很��；所購商品大多為電子形式的商品而無需與商戶終端交互，系統(tǒng)建設(shè)成本較低；產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展尚不成熟；缺乏相應(yīng)政策法規(guī)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)�？傊�，我國商業(yè)銀行在開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)方面面臨著法律、技術(shù)和信譽(yù)等多方面的風(fēng)險(xiǎn)。主要集中在如下方面。


（1）法律或政策風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付屬于新生事物，大多數(shù)國家的法律法規(guī)尚不完善，對(duì)交易各方權(quán)利和義務(wù)的規(guī)定也不明確。目前，我國已經(jīng)出臺(tái)的《電子簽名法》和《電子支付指引》雖然已經(jīng)為電子化支付在政策和法律地位方面奠定了基礎(chǔ)，但是，移動(dòng)支付與第三方支付、小額支付等問題往往相互交錯(cuò)，一直被視為敏感地帶或灰色領(lǐng)域，發(fā)展比較緩慢�？蛻敉ㄟ^電子媒介所達(dá)成協(xié)議的有效性具有不確定性�，F(xiàn)行手機(jī)支付的政策還很不完善，手機(jī)消費(fèi)類增值服務(wù)費(fèi)的征收缺乏法律保障，而且市場(chǎng)管理混亂，使得消費(fèi)者難以對(duì)手機(jī)短信消費(fèi)維護(hù)應(yīng)有的權(quán)利，這也嚴(yán)重影響了手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。


（2）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于有線網(wǎng)絡(luò)的連接方式，無線網(wǎng)絡(luò)沒有特定的界限，竊聽者無需進(jìn)行搭線就可以輕易獲得無線網(wǎng)絡(luò)信號(hào)。如果手機(jī)作為支付工具，那么，設(shè)備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會(huì)造成重大損失。因此，如何保護(hù)用戶的合法信息(賬戶、密碼等)不受侵犯，是移動(dòng)支付迫切需要解決的問題。
目前我國移動(dòng)支付面臨的主要技術(shù)難題包括短信支付密碼被破譯、實(shí)時(shí)短信無法保證、身份識(shí)別缺乏和信用體系缺失等。我國現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式中，主要采用銀行卡與手機(jī)號(hào)綁定的模式進(jìn)行手機(jī)支付，由于受手機(jī)卡技術(shù)的限制 ……（未完，全文共4202字，當(dāng)前僅顯示2122字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范》）