關于住房公積金貼息貸款的工作匯報

目錄/提綱：……
一、關于貼息貸款的政策依據
二、關于貼息貸款的概念
三、關于貼息貸款理解的分歧
四、關于貼息利差的核算規(guī)則
（二）等額還款方式：這種方式又分2種核算方式
二是一次性利差支付給銀行，銀行的收入如何入賬同樣按上面的流程獲批
五、對我中心這項工作的想法
……
關于住房公積金貼息貸款的工作匯報

為貫徹落實市政府《關于促進房地產市場持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展若干意見》有關“實行個人住房公積金貸款轉商業(yè)貸款貼息”的精神，在應主任的重視下，我組織了計財、業(yè)務、信息三個處室對“住房公積金貼息貸款”進行了調研，協(xié)同我市工行、建行、農行與杭州市中心及相應承辦銀行進行了走訪和交流，對杭州、廈門等已做的城市、以及準備做的寧波、臺州等城市的做法進行了探討，在此基礎上，特別對杭州的辦法和廈門的辦法進行了研究，并與我市的意向銀行作了較充分的溝通，現將有關情況匯報如下：
一、關于貼息貸款的政策依據
目前掌握的情況來看，只有在今年的建設部2次電視電話會議講話內容和省住房公積金監(jiān)管處的工作布置中，正式涉及到“住房公積金貼息貸款”的政策精神，我市在《關于促進房地產市場持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展若干意見》文件中作了規(guī)定。其他城市見于管委會決策材料中。
二、關于貼息貸款的概念
廈門：“利用商業(yè)銀行信貸資
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選擇。第一種將使按月等額還款方式難以做到職工權益的等同，實務上陷入無休止的解釋。第二種方式將比較開放，給職工一種選擇低息貸款的途徑，你若選擇了就是認同這個產品，在解釋上比較容易，在客戶體驗上也不容易陷入兩難，當然，作為公積金中心提供的產品盡可能與其他貸款相比公平、合理和等同。我的傾向是選擇第二種。
四、關于貼息利差的核算規(guī)則
目前，按上面貼息貸款的不同理解，形成以下利差核算模式：
（一）等本還款方式：按商業(yè)銀行的上月貸款余額，分別按商業(yè)銀行規(guī)定利率和公積金利率進行計算，得出利差。由銀行負責結算、公積金中心負責核對確認；基本做到貼息貸款和純公積金貸款客戶體驗一樣。杭州采用的是這種模式，但受到投訴“為什么不能選擇等額還款方式”
（二）等額還款方式：這種方式又分2種核算方式
1、按商業(yè)銀行的上月貸款余額，分別按商業(yè)銀行規(guī)定利率和公積金利率進行計算，得出利差；由銀行負責結算、公積金中心負責核對確認；缺點是，與純公積金貸款相比：
（1）職工的本金還款速度不一樣，造成每月貸款余額不同；
（2）職工實際上每月的還款額不同，實際體驗不是等額的，造成管理上困難，銀行與公積金中心的核算規(guī)則難以完全一致。
（3）職工提前還款結清和轉回公積金貸款時遇到貸款余額與純公積金貸款不同。
2、按商業(yè)銀行的月還款額與純公積金的月還款額相差額先與補貼，提前結清或轉回時，按純公積金的貸款未還本金余額給予平了商業(yè)未還貸款余額。優(yōu)點是：（1）核算方便，（2）客戶體驗與純公積金的貸款完全一樣；缺點：（1）期初，實際利息沒補足，后期利息補多了，不足和補多的平衡難以核算，理論依據不充分；（2）同樣本金余額平算沒有充分的依據。杭州擬選擇這種模式，到現在沒確定。
3、不管哪種還款方式，統(tǒng)一按商業(yè)銀行的實付利息額，按商業(yè)銀行利率和公積金的利率比例占比核算，本質是按商業(yè)銀行的上月貸款余額，分別按商業(yè)銀行規(guī)定利率和公積金利率進行計算。實付利息取數與商業(yè)銀行，計算由公積金中心負責，計算公式如下：貼息金額=實還貸款利息*（1—公積金貸款利率÷商業(yè)性貸款利率）。把貼息貸款作為一種低息貸款類別來看待。廈門采取這種方式。
4、由商業(yè)銀行開發(fā)一種產品，叫“公積金貼息貸款”，對應的在商業(yè)銀行的“大機系統(tǒng)”開發(fā)對應貸款系統(tǒng)。即商業(yè)銀行按公積金的利率發(fā)放貸款，按上月的全部貸款余額分別按商業(yè)銀行的貸款利率和公積金的貸款利率計算利差，由公積金中心把利差按月一次性支付給銀行。這種辦法涉及兩個關鍵點：一是商業(yè)銀行執(zhí)行公積金利率問題由銀行系統(tǒng)按“公積金貼息貸款”產品設計，通過人民銀行和本系統(tǒng)的監(jiān)管審批；二是一次性利差支付給銀行，銀行的收入如何入賬同樣按上面的流程獲批。這種模式建設銀行在寧波中心的要求下，據說已獲得批準，近期將有確定的消息，同樣的“系統(tǒng)建設”也已完成，我在跟蹤進度。
總結以上核算方式，我建議采取第3和第4種，第3現在可以使用，可以解決目前的工作，第4可以要求相應銀行按這個方案報批準備。
五、對我中心這項工作的想法
我中心分市區(qū)和各縣（市）兩部分考慮：
市區(qū)：貸款比為96.69%，其中*的貸款比例超100%，根據上面精神以及近段時間的貸款趨勢，資金問題將會非常突出，作出有關預案已刻不容緩。我建議：采取調劑、公轉商、證券化、流動資金貸款組合考慮。其中以資金調劑和公轉商為先、證券化為次之、流動資金貸款積極探討， ……（未完，全文共2859字，當前僅顯示1818字，請閱讀下面提示信息。收藏《關于住房公積金貼息貸款的工作匯報》）