關于發(fā)展農信擔保服務三農融資的思考

目錄/提綱：……
一、現階段發(fā)展農信擔保的必要性
（一）農信擔保是破解“三農”發(fā)展瓶頸的現實選擇
（二）農信擔保是政府完善扶農機制的迫切需要
五是部門資金使用還容易產生不正之風
（三）農信擔保是金融業(yè)防范信貸風險的有效屏障
二、我縣農信擔保的現狀分析
（一）**農信擔保公司的基本情況
（二）目前農信擔保工作存在問題
1、擔保規(guī)模較小，擔保面相對較窄
2、涉農擔保風險大，抗市場風險能力弱
3、擔保公司與銀行業(yè)未建立風險共擔機制
4、風險補償機制尚不健全
5、專業(yè)人才缺乏
三、建議和對策
（一）提高農信擔保工作重要性的認識，增強扶持“三農”意識
（二）建立工作機構，優(yōu)化擔保公司股權結構
（三）簡化農信擔保程序，充分發(fā)揮扶農助農職能
（四）整合資源，建立機制，促進農信擔保工作穩(wěn)步發(fā)展
1、落實農信擔保風險補償金的補助制度
2、理順銀保關系，促進雙方良性互動
3、有效建立風險防范機制
一是建立反擔保以規(guī)避農業(yè)信用擔保風險
二是加強對被保企業(yè)的事中監(jiān)管
三是建立風險準備金、實行分級代償
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關于發(fā)展農信擔保服務三農融資的思考

隨著農業(yè)結構調整的深入和農業(yè)產業(yè)化經營的不斷發(fā)展，農民貸款難的問題越來越突出。農村信貸由于受農戶分散涉及面廣、貸款額度小、農業(yè)風險大等多種因素制約，放貸難同樣是一個突出的問題。發(fā)展農信擔保是處理好這兩難問題的有效途徑。
一、現階段發(fā)展農信擔保的必要性
（一）農信擔保是破解“三農”發(fā)展瓶頸的現實選擇。近年來，國家大力倡導發(fā)展現代農業(yè)，催生了一批農業(yè)龍頭企業(yè)、合作經濟組織和農民種養(yǎng)殖大戶。這些市場主體在開拓市場、科技創(chuàng)新、帶動農戶和促進區(qū)域經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了重要的作用，成為農業(yè)產業(yè)化經營的主要載體，其經濟實力的強弱已在很大程度上農業(yè)產業(yè)化經營的發(fā)展速度、規(guī)模和效益，關系到農業(yè)增效、農民增收。隨著現代農業(yè)的整體推進，這些載體擴大生產經營規(guī)模、加快發(fā)展的內在要求日益強烈，對資金的依賴程度越來越高，對資金的需求量越來越大，同時，由于這些組織和個人地處農村，房產權證不齊全，經濟基礎相對脆弱，無法取得銀行抵押貸款，加之農業(yè)保險體系的空白，農業(yè)產業(yè)化發(fā)展不僅面臨市場風險，而且面臨自然風險，增加了農貸信用確立的難度，“缺資金、難擔�！背蔀橹萍s“三農”發(fā)展的主要瓶頸。農民迫切需要一個專門的擔保機構為之服務，解決他們發(fā)展的瓶頸問題。
（二）農信擔保是政府完善扶農機制的迫
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5萬元，占注冊資本的59.2%。因業(yè)務需要，先后進行了二次增資。第一次增資是在2010年5月，由原來的600萬元，增資到1300萬元，第二次增資是在2011年4月，從1300萬元增資到2000萬元。目前，縣資產經營有限公司出資300萬，占注冊資本的15%；縣供銷社出資1100萬元，占注冊資本的55%，公司經理祁成成出資600萬元，占注冊資本的30%。截止2013年11月經營情況：累計擔保筆數184筆，累計擔保金額19445萬元。截止2013年11月底在保余額4986萬元。
（二）目前農信擔保工作存在問題。
1、擔保規(guī)模較小，擔保面相對較窄。**農信擔保有限公司資本金為2000萬元，規(guī)模較小，擔保實力有限（周邊縣市**10000萬、**10000萬、**5000萬），隨著效益農業(yè)和農業(yè)產業(yè)化經營迅速發(fā)展，廣大農業(yè)企業(yè)和農戶要求擔保貸款呼聲日益強烈，但公司的擔保規(guī)模與擔保能力遠遠滿足不了需要。目前主要針對部分專業(yè)合作社提供擔保服務，服務面有限，受益面不廣。
2、涉農擔保風險大，抗市場風險能力弱。由于多數農戶和農業(yè)企業(yè)缺乏有效的抵押擔保物，以及難以開展科學的風險評估和信用授級等原因，致使農業(yè)產業(yè)這一最需要金融支持的產業(yè)成為目前金融扶持最少的產業(yè)。目前，向農信擔保公司要求貸款擔保的企業(yè)較多，但許多因為反擔保措施難以落實而無法實施擔保。因為，一些有資產可抵押，或資產質量較好的企業(yè)，可直接向銀行貸款，不需要向擔保公司申請擔保；而更多的農民和農業(yè)企業(yè)的財產主要是房屋和宅基地，但由于農村的土地屬集體所有，無法進行貸款抵押。為此，小規(guī)模農業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)殖戶的小額貸款擔保僅憑個人的信用擔保，擔保風險很大。再者，農業(yè)是弱勢產業(yè)，農業(yè)企業(yè)對市場變化、天災人禍的抗風險能力又相對較弱，自然的、市場的和主觀的因素相互發(fā)生作用，較難采取特別有效的措施控制風險。農信擔保目前反擔保措施實行較難，而反擔保制度是擔保公司得以生存、發(fā)展的最主要措施，一旦連續(xù)發(fā)生較大的代償，就可能危及整個公司的生存。而農信擔保出于扶持農業(yè)的政策性需要，收取的擔保費僅夠日常費用（涉農費率1.5‰，遠低于正常費率2.5‰—3.0‰）。
3、擔保公司與銀行業(yè)未建立風險共擔機制。從長遠看，借鑒國外經驗，銀行業(yè)與擔保業(yè)應該成為發(fā)展的利益共同體，但在目前的銀擔合作中，貸款出現風險后，擔保公司必須全額代償貸款本金和利息，承擔100％的代償責任。這樣的權利與義務不對等，不利于銀行業(yè)增強風險管理責任，易使銀行放松對借款人資質的審查、評估和監(jiān)督，將企業(yè)的道德風險和經營風險全部轉嫁到擔保公司身上，使擔保公司成了銀行資金的避風港，而不是真正意義上的合作伙伴，產生了雙方合作的“不公平”。
4、風險補償機制尚不健全。由于涉農擔保收費很低，利潤難以體現，僅靠農信擔保機構自身運行提取風險準備金的金額是微乎其微，其它風險補償金的來源不足，政府風險補償金是由縣財政自行建立專戶，實行�？顚Ｓ茫坏┯鲭U就無法及時補償，而資本金是無法動用，就會使農信擔保機構運行處在十分被動局面。政府扶持政策缺少連續(xù)性投入的機制，財政的風險補償金補助制度方面沒有落實到位，使得農信擔保機構抗風險能力弱。
5、專業(yè)人才缺乏。農信擔保目前的風險管理水平不高，缺乏專業(yè)性、技術性的風險管理人材，識別被擔保企業(yè)資質及實力的能力不強，由于規(guī)模小，經濟效益低，聘用工作人員薪酬待遇不高，導致專業(yè)人才難以引進，制約了農信擔保的發(fā)展。
三、建議和對策
（一）提高農信擔保工作重要性的認識，增強扶持“三農”意識。
首先，政府應充分認識到農村信貸擔保的重要性，加大對農村信貸擔保的財政支持力度，靠寬松、良好的環(huán)境推動農村信貸擔保的創(chuàng)新發(fā)展。實際上大部分信貸產品創(chuàng)新的推出都是由政府組織牽頭、制定規(guī)則。其次，有關部門和機構應從各個方面支持農村信貸擔保工作的發(fā)展，提供各種有利的條件推動農村信貸擔保的創(chuàng)新發(fā)展，構建多層次的農村信貸擔保服務體系，推進農村信用體系建設，改善服務環(huán)境，為農村信貸擔保提供優(yōu)質的社會服務。
（二）建立工作機構，優(yōu)化擔保公司股權結構。
一是建議縣政府牽頭，由縣財政、農辦、供銷社、農業(yè)局、林業(yè)局、水利局、商務局、金融機構等單位組成農信擔保工作聯(lián)席機構。主要職責是指導政策上重點扶持鼓勵的農業(yè)項目方面擔保業(yè)務的開展；協(xié)調解決在發(fā)展過程中遇到的重大問題；二是鼓勵政府部門下屬單位或企事業(yè)單位入股縣農信擔保公司，提升優(yōu)化股本結構，提升股本金，增強擔保公司擔保能力和公信力；另外，一些扶持“三農”的基金、資金，也可適度轉為擔保公司擔�；鸫龠M擔保公司資本金的積累，提高擔保實力 ……（未完，全文共4879字，當前僅顯示2465字，請閱讀下面提示信息。收藏《關于發(fā)展農信擔保服務三農融資的思考》）