逐步建立完善農村金融組織法律制度的思考

目錄/提綱：……
一、我國農村金融組織法律制度存在的缺陷
（一）農村金融組織產權結構和組織形式過于單一，效率低下
（二）監(jiān)管制度失衡，支農功能弱化
（三）金融組織法律供給滯后，相關法律、法規(guī)之間不協調
二、新時期農村金融需求與供給的特點
（一）新時期農村金融需求特點
（二）新時期農村金融供給特點
（三）新時期農村金融供需矛盾分析
三、逐步完善我國農村金融組織法律制度的建議
（一）降低農村金融組織準入門檻
（二）確立部分民間地下金融組織的合法地位
（三）建立各種農村金融組織法律制度
（四）改進對農村金融組織的管制方式
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　　逐步建立完善農村金融組織法律制度的思考
　　
　　
　　內容提要：近年來，我國農村金融組織經歷了多次變革，最終初步形成了以農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行為主體的農村正規(guī)金融組織體系，但法律制度對農村金融的抑制現象并沒有改變。我國農村金融組織法律制度存在產權結構和組織形式過于單一、監(jiān)管制度失衡、法律供給滯后等諸多問題。為加強農村金融的支農功能，必須降低農村金融組織準入門檻，確立民間金融組織的合法地位，完備各種農村金融組織法律，改進對農村金融組織的管制方式，以新的完備的農村金融組織法律體系推動農村金融事業(yè)發(fā)展。
　　關鍵詞：農村金融；金融組織法律制度；金融風險
　　農村金融組織法律制度是指有關農村金融組織的地位、職能、權利和責任以及他們彼此間關系的正式安排和行為規(guī)則。當前，我國農村金融活動都以間接金融為主，其特征是以銀行業(yè)金融組織作為農村地區(qū)的基本金融主體，以信貸供求作為農村地區(qū)的基本活動。目前，中國在農村地區(qū)從事金融活動的銀行類金融機構有四家，即中國農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社和郵政儲蓄銀行
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入金融市場，長期對農村金融組織的設定較高的準入門檻，而且對農村金融組織的業(yè)務活動和金融工具都進行嚴格的限定，以犧牲農村金融效率換取農村金融安全�！吨袊嗣胥y行法》和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》作為銀行業(yè)監(jiān)管的法律依據，對金融效率卻只字未提，均將“防范和化解金融風險”作為監(jiān)管首要目標。顯然，當前我國的農村金融管制目標顯然不適應農村經濟不斷發(fā)展的要求。
　�。ㄈ┙鹑诮M織法律供給滯后，相關法律、法規(guī)之間不協調
　　目前我國有關農村金融組織的相關規(guī)定大多以政府經濟政策的形式予以頒布，相比法律形式，政策缺乏公共性。如從政策制定的主體和程序上還可以看出缺乏救濟性，受到侵害的利益主體無法宣示自己的權利，找不到獲得司法力量支持的通道。
　　首先，相關金融法律、法規(guī)缺位，導致農村政策性銀行經營行為缺乏法律規(guī)制，其合法權益得不到有效保障，經營自主權易受干預，直接影響到政策性金融的生態(tài)環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展。
　　其次，農村合作性金融組織立法也存在缺位。雖然截止2007年末，農村信用社的農業(yè)貸款余額1.43萬億元，占其各項貸款的比例為46%,占全國金融機構農業(yè)貸款的比例為93%。農戶貸款余額1.22萬億元，農戶貸款戶數超過7742萬戶，占全國農戶數的比例為33%。農村信用社已逐步成為農村金融的主力軍，但目前還沒有一部專門法律對農村信用社的性質、內部治理結構、日常運營機制等進行嚴格界定。雖然我國近期通過了《農村專業(yè)合作經濟組織法》，但是在這部法律以及全國人大的司法解釋中，并沒有明確農民現在有組建自己的金融合作組織的權利。
　　再次，對于創(chuàng)新的農村金融組織均沒有制定相應的法律。截至2007年底，全國共有31家新型農村金融機構開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行19家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。這31家機構的資產總額達7.67億元，累計發(fā)放貸款3.98億元。這些新型農村金融機構提升了其所在地區(qū)“三農”的金融服務水平。但當前沒有相關法律規(guī)范這些創(chuàng)新的農村金融組織，如果適用《商業(yè)銀行法》對這些組織要求太高而不利于激活農村金融市場；不適用《商業(yè)銀行法》又沒有其他專門法律法規(guī)來調整，也不利于農村金融的穩(wěn)定和發(fā)展。
　　二、新時期農村金融需求與供給的特點
　�。ㄒ唬┬聲r期農村金融需求特點
　　首先，信貸需求方面。2006年2月，黨中央提出建設社會主義新農村戰(zhàn)略任務，建設社會主義新農村必須要發(fā)展現代農業(yè)，調整農業(yè)結構，促進農業(yè)產業(yè)化和發(fā)展農村二、三產業(yè)特別是農產品加工業(yè)，大力加強農村基礎設施的建設。由此可知，我國新農村建設中的資金需求主體是農戶、農村企業(yè)和農村合作組織，還有農村基礎設施建設。由于農村經濟主體的性質、活動內容和規(guī)模不同，其金融需求表現出資金需求量大幅增加、多元化和多層次性的特征。據統(tǒng)計：2007年，我國有2.5億農戶，占全國城鄉(xiāng)家庭戶數的70%左右。因此，有效地開放農戶的金融需求是農村金融發(fā)展的源泉和動力。根據農戶的金融需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型農戶和市場型農戶；農村企業(yè)可以分為農村資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同的農戶與不同的農村資源企業(yè)對金融的需求是不一樣的。因此，農村金融市場的信貸需求已經日益變的多樣化。
　　其次，保險需求方面。農村地區(qū)的保險需求主要源于農業(yè)生產所面臨的自然和市場的雙重風險以及由于缺乏各種社會保障制度而導致的醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)等方面的風險。此外，農村一、二產業(yè)的發(fā)展和農村的市場化、城鎮(zhèn)化過程也催生了不同的保險需求。具體而言，農村保險需求可以分為農業(yè)保險需求、農民的人生保險需求。農業(yè)保險需求是我國農村基本的保險需求。農業(yè)保險業(yè)在化解自然和市場雙重風險方面具有重要作用，它能通過及時充分的保險賠款，使農業(yè)生產得以迅速恢復，減少農民收入波動，安定農民生活，增加農村消費，保障農業(yè)投資安全，減輕政府在災后籌措救災的財政負擔，保障災后損失得到穩(wěn)定的補償，增強農業(yè)防災抗損的能力。我國已經進入老齡化社會，長 ……（未完，全文共6023字，當前僅顯示2115字，請閱讀下面提示信息。收藏《逐步建立完善農村金融組織法律制度的思考》）