論文：普惠金融視角下農(nóng)村金融服務(wù)的問題與改進(jìn)

目錄/提綱：……
一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題
（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低
（二）農(nóng)村金融渠道有效供給不足，金融融資渠道單一
（三）農(nóng)村地區(qū)小額信貸發(fā)展曲折，影響有限
（四）農(nóng)村地區(qū)政策性金融供給不足，農(nóng)村金融市場(chǎng)的有序協(xié)調(diào)發(fā)展仍需加強(qiáng)
（五）農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足
一是貸款擔(dān)保方式仍不夠靈活
（六）農(nóng)村金融配套服務(wù)發(fā)展滯后，金融生態(tài)建設(shè)有待加強(qiáng)
二、國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒
（一）國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的典型概述
二是政府支持力度大
三是金融機(jī)構(gòu)分工明確
四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系層次分明
一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工明確
二是在農(nóng)村金融發(fā)展中實(shí)行“領(lǐng)頭銀行”的計(jì)劃
三是推行“自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃”
一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多層次
二是建立了成熟的小額信貸模式，即“格萊珉銀行”模式
（二）主要做法及經(jīng)驗(yàn)
1、完備的法律體系
2、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)多元化
3、政府強(qiáng)有力的支持
4、積極鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新
5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系及農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系健全
6、健全的農(nóng)村金融政策支持體系
三、構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)的思考
（一）轉(zhuǎn)變政策性金融發(fā)展理念，加大政策性金融支農(nóng)力度
一是轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融發(fā)展理念
二是發(fā)揮財(cái)政、信貸資金相互協(xié)調(diào)配套作用
（二）加快建立多層次、多樣化的農(nóng)村金融服務(wù)體系
一是進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融服務(wù)功能 ……
論文：普惠金融視角下農(nóng)村金融服務(wù)的問題與改進(jìn)

近年來，持續(xù)推進(jìn)的農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，極大改善了農(nóng)村金融服務(wù)水平，有力地支持了新農(nóng)村建設(shè)。但農(nóng)村金融仍然是青海省金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化等問題依然是我省農(nóng)村金融面臨的核心問題。
一、農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問題
（一）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足，金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截止2011年末，青海省尚有133個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；全省373個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.63個(gè)，低于全國(guó)平均水平（2.99個(gè)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個(gè)行政村，每6.86個(gè)行政村分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，低于全國(guó)平均水平（1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/5.77個(gè)行政村）；平均每萬(wàn)名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.33個(gè)，低于全國(guó)平均水平（1.56個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/每萬(wàn)名農(nóng)民）。
（二）農(nóng)村金融渠道有效供給
……（新文秘網(wǎng)http://m.120pk.cn省略640字，正式會(huì)員可完整閱讀）……　
累計(jì)發(fā)放各類新農(nóng)村建設(shè)貸款90.7億元，其中很大部分用于省市教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市生活垃圾處理等項(xiàng)目，用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較少。此外，農(nóng)村金融市場(chǎng)上，涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上市場(chǎng)的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險(xiǎn)沒有形成相互結(jié)合、互為補(bǔ)充的發(fā)展局面。
（五）農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足
一是貸款擔(dān)保方式仍不夠靈活。農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保方式主要是抵押和質(zhì)押，對(duì)大部分農(nóng)戶來說，根本無(wú)法提供合法有效的貸款抵押和擔(dān)保；二是貸款手續(xù)繁瑣，通常需要兩周甚至1月以上的時(shí)間，大大超過了客戶的期望值；三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求，受信貸規(guī)模限制及對(duì)資金流動(dòng)性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。此外，金融業(yè)務(wù)科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設(shè)ATM機(jī)171臺(tái)，平均每?jī)蓚�(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺(tái)，且已布設(shè)ATM機(jī)的網(wǎng)點(diǎn)又不具備自動(dòng)存款功能，給群眾生活造成一定不便。
（六）農(nóng)村金融配套服務(wù)發(fā)展滯后，金融生態(tài)建設(shè)有待加強(qiáng)
一是農(nóng)村信用擔(dān)保體系尚未建立健全，已有的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模小，資本金少，風(fēng)險(xiǎn)化解能力和代償能力低；二是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)金融知識(shí)有限，農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力不足；三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整，部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的主要依據(jù)是《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法規(guī)未對(duì)農(nóng)村金融實(shí)際情況作出具體、明確的規(guī)定。
二、國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒
“它山之石，可以攻玉。”農(nóng)村金融問題作為一個(gè)世界性的問題，國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)可資借鑒。
（一）國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的典型概述
1.美國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系特點(diǎn)
一是以健全的法律制度為保障，建立了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》、《農(nóng)業(yè)信用法案》等專門的農(nóng)村金融法案。
二是政府支持力度大。美國(guó)聯(lián)邦政府出資組建了農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，且給予很多優(yōu)惠政策。
三是金融機(jī)構(gòu)分工明確。商業(yè)銀行主營(yíng)生產(chǎn)性中短期貸款；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)專門向農(nóng)場(chǎng)主提供長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)貸款；農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)主辦具有社會(huì)公益性質(zhì)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資。
四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系層次分明。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司主要負(fù)責(zé)制定全國(guó)性險(xiǎn)種條款、控制風(fēng)險(xiǎn)等；私營(yíng)保險(xiǎn)公司則具體開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；農(nóng)作物保險(xiǎn)代理人負(fù)責(zé)銷售保險(xiǎn)單等具體業(yè)務(wù)。
五是農(nóng)場(chǎng)主實(shí)物資產(chǎn)抵押、中小企業(yè)管理公司擔(dān)保及資產(chǎn)管理公司擔(dān)保三方面構(gòu)成的美國(guó)農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系，全方位地為農(nóng)村金融提供信用擔(dān)保支持。
2.印度的農(nóng)村金融服務(wù)體系特點(diǎn)
一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工明確。國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)信貸政策等；區(qū)域農(nóng)村銀行主要向貧窮農(nóng)民發(fā)放貸款;農(nóng)村合作銀行只為社員提供中短期貸款；土地開發(fā)合作銀行專門提供長(zhǎng)期貸款服務(wù)；私人農(nóng)貸組織主要提供中短期貸款；政府出資設(shè)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司辦理各項(xiàng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
二是在農(nóng)村金融發(fā)展中實(shí)行“領(lǐng)頭銀行”的計(jì)劃。每一地區(qū)必須由一個(gè)領(lǐng)頭銀行來負(fù)責(zé)該地區(qū)的發(fā)展開發(fā)工作，且對(duì)農(nóng)業(yè)和棉花工業(yè)等優(yōu)先發(fā)展行業(yè)提供金融支持。
三是推行“自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃”。采用團(tuán)體擔(dān)保代替抵押，由銀行貸款給農(nóng)戶貸款自助團(tuán)體，再由其轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，且由銀行對(duì)農(nóng)戶自助團(tuán)體進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，提供發(fā)展計(jì)劃。
四是農(nóng)村金融法律健全， ……（未完，全文共5115字，當(dāng)前僅顯示1796字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《論文：普惠金融視角下農(nóng)村金融服務(wù)的問題與改進(jìn)》）