以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革

目錄/提綱：……
一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價(jià)
二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響
（一）積極影響
（二）不利影響
三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革
（一）正確把握農(nóng)村信用社改革的功能和制度特征
（三）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營銷理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式
（四）適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村信用社的宏觀政策定位，加快其行業(yè)管理_建設(shè)
（五）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破
（六）引導(dǎo)和規(guī)范民間信用，放手發(fā)展農(nóng)村信用合作
（七）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持
……
一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評價(jià)
　　我國農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（）。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì)，成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)_下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級法人_。四是年至今。年信用社脫離農(nóng)行，開始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。年月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融_改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織。并由中國人民銀行對其進(jìn)行監(jiān)督和管理。之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。并根據(jù)各地實(shí)際情況因地制宜，分類指導(dǎo)，開始了多種形式的改革試點(diǎn)。
　　《關(guān)于農(nóng)村金融_改革的決定》提出，“根據(jù)農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在農(nóng)村信用合作社聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行�！薄稗r(nóng)村合作銀行的性質(zhì)是股份制的商業(yè)銀行”。年月，國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)村信用社管理_改革工作意見》（國發(fā)號）要求堅(jiān)定不移地把農(nóng)村信用社辦成合作金融組織，按合作制原則改革農(nóng)村信用社管理_，完善和加強(qiáng)縣聯(lián)社建設(shè)，進(jìn)一步加強(qiáng)中國人民銀行對農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理，在中國人民銀行內(nèi)部增設(shè)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管部門，專門承擔(dān)對農(nóng)村信用社的監(jiān)
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政府按**年底實(shí)際資不抵債的數(shù)額的發(fā)放專項(xiàng)再貸款或?qū)ｍ?xiàng)中央銀行票據(jù)幫助試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社化解歷史包袱。央行準(zhǔn)備拿出一筆資金解決農(nóng)信社的多億不良資產(chǎn)和虧損掛賬的，另一半由地方政府承擔(dān)，然后將農(nóng)信社交給地方。為此，中國人民銀行擬定了《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)票據(jù)操作辦法》和《農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)專項(xiàng)借款管理辦法》。專項(xiàng)票據(jù)的兌換與信用社改革的效果掛鉤。國家開發(fā)銀行負(fù)有發(fā)放、監(jiān)督和回收專項(xiàng)再貸款的義務(wù)。
　　從年以來迄今為止的改革實(shí)踐看，以產(chǎn)權(quán)清晰為導(dǎo)向的農(nóng)村信用社改革模式，無外乎三種創(chuàng)新：一是江蘇模式，即以縣為單位統(tǒng)一信用社法人；二是江蘇蘇南組建農(nóng)村商業(yè)銀行模式；三是浙江寧波農(nóng)村合作銀行模式。但實(shí)踐證明這三種模式均難以徹底同時(shí)解決產(chǎn)權(quán)清晰和信貸支農(nóng)問題。**年的試點(diǎn)改革是按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，投資主體多元化原則，根據(jù)不同地區(qū)的情況，分別進(jìn)行不同產(chǎn)權(quán)形式的試點(diǎn)。有條件的地區(qū)可以實(shí)行股份制改造；暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，進(jìn)行股份合作制；股份制改造困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。在組織形式方面也要多樣化，一是在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)一體化程度比較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營的少數(shù)地區(qū)，可以組建股份銀行機(jī)構(gòu)；二是在人口比較稠密或糧棉基地縣（市），可以縣（市）為單位，將信用社和縣（市）聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人；三是其它地區(qū)，可在完善合作制的基礎(chǔ)上，繼續(xù)實(shí)行鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和縣（市）聯(lián)社各為法人的_。到目前，我國信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離�？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實(shí)，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來越遠(yuǎn)，對信用社的參與程度越來越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實(shí)際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會(huì)出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無法落實(shí)。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實(shí)際支配權(quán)，而成了行長說了算。
　　二、農(nóng)村信用社改革對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響
　�。ㄒ唬┓e極影響
　�、鞭r(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對其負(fù)責(zé)。農(nóng)村信用社交由省級政府管理，一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會(huì)加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的力度。而不像過去，把信用社的資金當(dāng)作地方的第二財(cái)政，只要借到款，而不管是否有償還能力，也不管所投資的項(xiàng)目是否有可行性，為了地方經(jīng)濟(jì)增長，為了地方財(cái)政收入，盲目上馬，盲目投資，甚至為企業(yè)逃廢債務(wù)創(chuàng)造條件，提供保護(hù)。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上，由于充分調(diào)動(dòng)了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營狀況開始得到改善。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，**年及**年的前兩個(gè)月，全國農(nóng)村信用社共增資擴(kuò)股億元，其中，個(gè)試點(diǎn)省（市）增加股金億元。**年全國農(nóng)村信用社軋差后增盈減虧億元，其中，個(gè)試點(diǎn)省市增盈減虧億元。**年前兩個(gè)月，全國農(nóng)村信用社連續(xù)出現(xiàn)當(dāng)月全行業(yè)盈利。
　�、怖适袌龌ù尜J款利率上�。┯欣谵r(nóng)村信用社吸引資金，用于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。我國農(nóng)村信用社率先實(shí)行利率市場化改革，在⒏年再次擴(kuò)大貸款利率浮動(dòng)幅度的基礎(chǔ)上，**年，全國個(gè)縣的信用社實(shí)行了利率市場化改革的試點(diǎn)，貸款利率浮動(dòng)幅度由擴(kuò)大到，存款利率最高可上浮。農(nóng)村信用社存款利率上浮后，一方面是吸引來自原來存在其它金融機(jī)構(gòu)的存款；另一方面是吸引來自民間的資金。我國的民間金融雖一直處于非法經(jīng)營狀態(tài)，但生生不息，生命力極頑強(qiáng)，其原因就在于它有市場�，F(xiàn)在，信用社的存貸款利率提高了，存款人可以得到更多的收益，借款人可以通過較高利率更便利地借到款，而其運(yùn)作形式合法化，這樣，民間資金可以以較少的利益損失換來較高安全性，民間資金自覺地走上了正規(guī)金融的軌道，納入了信用社的業(yè)務(wù)范圍。
　　⒊農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織 ……（未完，全文共11253字，當(dāng)前僅顯示2677字，請閱讀下面提示信息。收藏《以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革》）