目錄/提綱:……
一、農(nóng)信社貸款“三查”存在的問題和不足
一是目前有些信貸員對(duì)審查的職責(zé)概念模糊不清,審查各環(huán)節(jié)普遍存在的走過場(chǎng)
三是對(duì)貸款的合法性、合規(guī)性和完整性沒有認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)
七是在貸款營(yíng)銷任務(wù)重的時(shí)候,就放寬了對(duì)貸款準(zhǔn)入條件的審查
四是對(duì)貸后檢查管理工作目標(biāo)不明確,內(nèi)容不具體五是貸后檢查缺乏連續(xù)跟進(jìn)性
六是缺乏貸后預(yù)警信息風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制
七是監(jiān)督機(jī)制不完善,導(dǎo)致貸后檢查弱化流于形式
二、加強(qiáng)貸款“三查”工作的對(duì)策思考
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貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查的貸款“三查”制度,不僅是信貸管理的基礎(chǔ),而且是信貸資產(chǎn)質(zhì)量的根本保證,是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)之源。但是,由于受外部環(huán)境和內(nèi)部機(jī)制等因素的影響,農(nóng)信社在貸款“三查”工作中仍存在一些問題和不足,由此導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失或形成較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,貸款的“三查”工作需要進(jìn)一步的加強(qiáng)和提高。
一、農(nóng)信社貸款“三查”存在的問題和不足
1、貸前調(diào)查流于形式,沒有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)
表現(xiàn):一是信貸員任憑借款人提供的報(bào)表數(shù)據(jù)、口述為主要依據(jù),缺乏實(shí)地調(diào)查、縱橫向側(cè)面調(diào)查比較分析、輔證依據(jù)提供、收集,經(jīng)濟(jì)信貸檔案、調(diào)查報(bào)告與借款戶的實(shí)際情況往往相差很大;二調(diào)查缺乏完整性,沒有遵循通行的“5c”調(diào)查法,只注重調(diào)查、考慮借款人表面上不易變現(xiàn)的固定財(cái)產(chǎn),輕對(duì)借款人的人品、人格、交往圈、信用記錄、家庭和諧及其對(duì)外負(fù)債和或有負(fù)債、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等情況的調(diào)查和衡量;三是以借款人的個(gè)人行政官位,代替其
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而定,對(duì)其內(nèi)容真實(shí)性很少進(jìn)行實(shí)地再調(diào)查、審查;三是對(duì)貸款的合法性、合規(guī)性和完整性沒有認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)。當(dāng)前在有此地方信用社資產(chǎn)質(zhì)較差,借頂名貸款比較突出,這與當(dāng)時(shí)在貸款發(fā)放審查把關(guān)不嚴(yán),對(duì)貸款的合法性、合規(guī)性沒有認(rèn)真進(jìn)行核實(shí)有很大的關(guān)系;四是對(duì)借款辦理手續(xù)、合同、借據(jù)要素沒有嚴(yán)格進(jìn)行審查;五是對(duì)貸款手續(xù)相關(guān)證件真假性審查不夠嚴(yán)格、規(guī)范;六是對(duì)點(diǎn)貸貸款、介紹貸款、逆程序操作貸款、盤活周轉(zhuǎn)存量貸款審查普遍較松;七是在貸款營(yíng)銷任務(wù)重的時(shí)候,就放寬了對(duì)貸款準(zhǔn)入條件的審查。
3、貸后檢查弱化,沒有發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)
表現(xiàn):一是對(duì)貸后檢查管理重要性缺乏認(rèn)識(shí),重放輕管的思想根深蒂固,尤其是對(duì)已訴訟貸款、表外呆銷和票據(jù)置換的貸款,在有的地方不僅貸后檢查弱化,甚至基本上放棄了對(duì)其跟蹤管理工作;二是由于信息的不對(duì)稱性,不僅制約了貸后檢查管理的有效開展,而且影響了貸后檢查管理的實(shí)際效果;三是缺乏一整套完整規(guī)范的貸后檢查管理考核評(píng)價(jià)制度體,導(dǎo)致信貸人員責(zé)任意識(shí)談。凰氖菍(duì)貸后檢查管理工作目標(biāo)不明確,內(nèi)容不具體;五是貸后檢查缺乏連續(xù)跟進(jìn)性。信貸員對(duì)自已管片的貸款很少有真正進(jìn)行跟蹤檢查(尤其是不良貸款、表外貸款);六是缺乏貸后預(yù)警信息風(fēng)險(xiǎn)處理機(jī)制。七是監(jiān)督機(jī)制不完善,導(dǎo)致貸后檢查弱化流于形式。
二、加強(qiáng)貸款“三查”工作的對(duì)策思考
由于放松了貸前調(diào)查、貸時(shí)審查及貸后檢查監(jiān)督的貸款“三查”制度,導(dǎo)致,當(dāng)前在有些地方借頂名貸款比較突出,據(jù)對(duì)某一信用社新發(fā)放貸款形成不良情況統(tǒng)計(jì),借頂名形成的不良貸款占整個(gè)新增不良貸款的85%。借頂名貸款、壘大戶貸款、多筆貸款集中在由一個(gè)保證人擔(dān)保的貸款、在其他一家或多家金融機(jī)構(gòu)已有借款的貸款現(xiàn)象是新增不良貸款形成的重要根源,隱患風(fēng)險(xiǎn)巨大,風(fēng)險(xiǎn)存在著不可控性。針對(duì)當(dāng)前農(nóng)信社貸款“三查”制度執(zhí)行中存在薄弱環(huán)節(jié)和問題,應(yīng)采取相應(yīng)對(duì)策措施,切實(shí)提高貸款管理水平。
1、強(qiáng)化人本管理,提高信貸人員綜合素質(zhì)
科學(xué)發(fā)展觀的核心是以人為本,做好信貸工作根本的問題也就是人。首先,各級(jí)管理者,要全方位樹立以人為本信貸管理新理念。培養(yǎng)和任用一支素質(zhì)過硬、業(yè)務(wù)精良、廉潔奉公,尤其信貸
職業(yè)道德品質(zhì)高的信貸員隊(duì)伍;其次,強(qiáng)化對(duì)信貸從業(yè)人員的信貸文化教育和培訓(xùn),彌補(bǔ)制度和技術(shù)的缺陷和不足;其三,注重培養(yǎng)信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置能力;其四,建立良好的信貸從業(yè)人員培養(yǎng)、任用、獎(jiǎng)罰激勵(lì)機(jī)制,培育對(duì)信貸工作的忠誠(chéng)度,增強(qiáng)工作的主動(dòng)性和責(zé)任感;第四,建立信息聯(lián)絡(luò)交流網(wǎng),推行信貸信息聯(lián)絡(luò)員。利用聯(lián)絡(luò)員人熟、地熟、對(duì)同行業(yè)人員及本行業(yè)發(fā)展情況熟悉的優(yōu)勢(shì),可以真實(shí)了解貸款戶的變化情況。
2、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控,完善“三查”評(píng)價(jià)考核
貸款“三查”是全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)和手段。首先,應(yīng)突出貸款用途的真實(shí)性、物質(zhì)保證性及按時(shí)回歸性。防止借名貸款首要環(huán)節(jié)就是“三查”要到位,調(diào)查是是基礎(chǔ),審查是關(guān)鍵,檢查是保證;其次,信貸調(diào)查必須嚴(yán)格遵循5c調(diào)查法;第三,增強(qiáng)信貸管理的科學(xué)性,切實(shí)強(qiáng)化信貸“三查”制度執(zhí)行檢查監(jiān)督的力度。必須正確看待科學(xué)管理與制度建設(shè)之間的辯證關(guān)系,不能光有制度而忽視管理,必須在切實(shí)提高“三查”制度的執(zhí)行力上下功夫,重制度輕管理已給信用社造成了慘痛的教訓(xùn);第四,完善信貸考核體系,健全激勵(lì)約束機(jī)制。建 ……(未完,全文共2806字,當(dāng)前僅顯示1784字,請(qǐng)閱讀下面提示信息。
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