民間借貸對農村合作金融機構的影響及建議

目錄/提綱：……
一、民間借貸的表現(xiàn)形式
四是企業(yè)內部職工或社會集資，表現(xiàn)為風險金的形式
二、民間借貸帶來的有關影響
1、削弱政策效應
2、分流支農資金
3、增加社會風險
4、加重企業(yè)經(jīng)營成本
5、沖擊農村合作金融機構
三、對民間借貸的相關建議
1、政府應積極加以引導
3、繼續(xù)加強金融生態(tài)環(huán)境建設
4、加強省內農村信用社之間的業(yè)務協(xié)作
5、建立相關的法律規(guī)范
8、加強資金籌集力度,確保支農資金不減
9、加強涉農資金歸口管理，壯大支農資金實力
……
民間借貸對農村合作金融機構的影響及建議

自國家實施宏觀調控政策，央行嚴格控制貸款規(guī)模以來，隨著金融調控逐漸從緊，中小企業(yè)、個體工商戶資金供求矛盾比較突出，由于缺乏金融業(yè)后續(xù)的有效資金支持，資金鏈趨緊， 部分企業(yè)與個人參與民間借貸，民間借貸出現(xiàn)了一些新的特點和變化，對農村合作金融機構產(chǎn)生了一系列的影響，須引起有關部門重視關注這種變化及其深層影響，并及時采取有效應對措施，以減少和降低民間借貸可能帶來的負面影響。
一、民間借貸的表現(xiàn)形式
國家收緊銀根以來，以短信息、小廣告等方式推介民間借貸的明顯增多，民間融資有所抬頭，民間借貸呈現(xiàn)組織多元化、形式多樣化、活動公開化、規(guī)模擴大化的趨勢，其主要有以下幾種表現(xiàn)形式：
一是自然人之間的直接借貸，一般期限較短、無須擔保等繁瑣手續(xù)，利息補償較靈活；二是向其他企業(yè)、個人進行融資，利率雙方協(xié)議；三是通過互助會、典當行等方式進
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貸活動與銀行信貸資金有一定的互補作用，但由于民間借貸的自發(fā)性和盲目性，民間融資的自發(fā)性必然蘊藏一定的風險性，對本地金融秩序也存在不良的影響，如不加以正確引導和規(guī)范，將可能對_和金融秩序造成破壞和沖擊。
1、削弱政策效應。民間融資對國家的貨幣信貸政策的實施產(chǎn)生較大的抵消作用，微觀層面影響力降低。民間融資對市場利率走勢的干擾性強，政策效應削弱，助長投機現(xiàn)象，對金融秩序的穩(wěn)定產(chǎn)生了一定的干擾，不利于地方金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化。而且，民間借貸活動基本采用現(xiàn)金方式進行，不僅增加了中央銀行現(xiàn)金計劃執(zhí)行的難度，又因其隱蔽性而降低了整個國民經(jīng)濟的透明度，造成金融信息失真，削弱央行對國民經(jīng)濟的控制能力，降低了資金分配效率。
2、分流支農資金。隨著宏觀調控效果的日益顯現(xiàn)，民間資本流動所帶來的高效益，吸引了相當一部分居民的閑置資金，甚至個別居民將個人儲蓄從銀行取出，投向民間較好的投資項目或是集資投向轄外項目，分流銀行部分存款，加劇縣域資金供求矛盾。部分企業(yè)及個體工商戶求貸無門，轉向民間借貸，民間借貸的逐漸活躍加劇了農村信用社的存款分流，資金來源的減少，使得支農信號失真，尤其是在“三農”領域，直接了影響了信貸支農的有效投入。
3、增加社會風險。民間借貸的自發(fā)性和隱蔽性，游離于國家監(jiān)督管理之外，法律手續(xù)不齊全，風險隱患較大，一旦出現(xiàn)行業(yè)性和信用風險，借貸資金的安全性將受到很大威脅。由于民間融資行為多為口頭約定或打借條，違約事件時有發(fā)生，依法_較難。特別是在債務糾紛過程中采取的違法等過激行為，尤其是高利貸引起的民事糾紛和刑事an件，將可能催生不穩(wěn)定因素，引發(fā)社會問題，影響安定和諧的社會局面。
4、加重企業(yè)經(jīng)營成本。民間借貸利率的波動，也是宏觀調控效果的一種“晴雨表”。目前民間借貸利率一般為銀行貸款基準利率的1—3倍，高額利率容易使企業(yè)和個體工商戶產(chǎn)生冒險行為。一旦經(jīng)營不善，就會導致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)，不利于長期健康穩(wěn)定的發(fā)展。同時資金的趨利性也使民間資金的流動帶有較大的盲目性和投機性，不利于產(chǎn)業(yè)布局和經(jīng)濟結構調整，會導致部分資金投入到國家宏觀調控限制、控制或關注的項目行業(yè)，造成民間投資結構的不合理，其風險可想而知。
5、沖擊農村合作金融機構。由于民間借貸利率高于銀行，極易引發(fā)部分企業(yè)和個人挪用金融機構貸款來償還或參與民間高息融資，導致潛在金融風險擴大。并且隨著國家宏觀政策的變化，由于民間融資的無序性和趨利性，沖擊銀行信貸資產(chǎn)質量，潛在風險凸顯，民間融資手續(xù)的不完善以及投資者對項目缺乏細致的了解，部分信貸資金可能流失在失敗的投資項目三上，對農村信用社的信貸資金來源和運用將帶來直接的沖擊和影響。
三、對民間借貸的相關建議
雖然金融調控從緊，民間融資加劇，但是作為支農主力軍的農村合作金融機構，仍然會有更多的發(fā)展機遇和空間。在貫徹落實宏觀金融調控政策同時，如何規(guī)避民間借貸帶來的沖擊，推進農村信用社從粗放型向集約型轉變，進一步科學配置資產(chǎn)負債，提升支農管理水平，防范金融風險是一個現(xiàn)實的課題。
1、政府應積極加以引導。各級政府應高度關注民間融資新動向，這是建立可持續(xù)發(fā)展、打造誠信城市、夯實和諧社會的需要。同時，應重點關注大企業(yè)、骨干企業(yè)以 ……（未完，全文共3419字，當前僅顯示1727字，請閱讀下面提示信息。收藏《民間借貸對農村合作金融機構的影響及建議》）