農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策2

農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策2
 
摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。只有各級農(nóng)村信用社采取有效措施，增加對農(nóng)戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真正意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。本文就這些問題進(jìn)行分析，并就如何做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作提出對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 小額貸款 農(nóng)戶

前 言
　　　近年來，農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了“雙
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際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。
3．農(nóng)民認(rèn)識上的偏差，使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險更為突出。目前在農(nóng)村，還有一些農(nóng)民認(rèn)為，農(nóng)戶小額信用貸款既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，是國家無償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還不還都無所謂。有的貸到錢后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。
4．小而分散的經(jīng)營模式存在缺陷。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營對商品生產(chǎn)者來說是一個十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一
樣需要規(guī)模經(jīng)營。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險。但與此同時，貸理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。
（二）操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，使農(nóng)戶小額信用貸款“變味”，優(yōu)勢難以顯現(xiàn)，社會效益削弱。
1．貸款目標(biāo)_選擇缺陷。農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為對象，基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不抵押、擔(dān)保的貸款。一方面，農(nóng)戶
小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對象是有信譽的農(nóng)戶，但是，就目前的情況來說，信用社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶的信譽有關(guān)。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營意識，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，信用社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收人_缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)村信用社小額信用貸款目標(biāo)_選擇空間，使小額信用貸款失去了開辦的初衷。
2．貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對較長的周期不一致。農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般為一年，這對于種植瓜菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的，但對于海南熱帶高效農(nóng)業(yè)的種植，如胡椒、橡膠等長期經(jīng)濟(jì)作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實施效果。
3．農(nóng)村信用社管理農(nóng)戶小額信用貸款力量薄弱。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的情況來看，各信用社一般配備l一2名專職信貸人員，而每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上，多的達(dá)到4—5千戶，如果按10％的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要達(dá)到400--500戶，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，選不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信用貸款工作的開展。
（三）各方認(rèn)識的“錯位”，使農(nóng)戶小額信用貸款的推廣缺乏足夠動力。
　　　由于農(nóng)戶小額信用貸款面對的是千家萬戶，規(guī)模較小，只能解決農(nóng)戶一般性的生產(chǎn)、生活資金困難。它對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動是潛移默化的、長期的，很難直接快速而立竿見影地顯現(xiàn)基層黨政領(lǐng)導(dǎo)的政績，因此，部分急功近利的地方政府領(lǐng)導(dǎo)對推廣農(nóng)戶小額信用貸款和創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動表現(xiàn)“冷淡”。同時，部分農(nóng)村信用社長期貸款壘大戶形成的慣性思維難以及時轉(zhuǎn)換。部分信用社沒有很好地正確理解開辦小額信用貸款的意義，認(rèn)為這項工作費時費力，畏苦畏難，不積極主動發(fā)動農(nóng)戶小額信用貸款，出現(xiàn)了“怕逾期、怕難收、怕超標(biāo)”的“惜貸”、“懼貸”思想，以消極的態(tài)度應(yīng)付上級的工作部署。貸款利率較高，也影響了農(nóng)戶借款的積極性�！掇r(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款管理辦法》規(guī)定，農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。但信用社在執(zhí)行過程中，過多考慮自身的利益，圖方便管理，采取“一刀切”的做法，不管是農(nóng)戶小額信用貸款，還是其他貸款，都按上浮40％ 的利率執(zhí)行，不符合農(nóng)戶小額信用貸款利率規(guī)定，也損害了農(nóng)戶的切身利益，影響了農(nóng)戶借款的積極性。
二、對策
　　　這些問題的出現(xiàn)，要求我們從自身出發(fā)，按照有關(guān)文件要求，結(jié)合各自地區(qū)實際，加以解決規(guī)范，使農(nóng)戶小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。
（一）以塑造農(nóng)民信用為根本，致力于建立農(nóng)戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的充分發(fā)揮。
1．優(yōu)化農(nóng)戶信息資源，建立農(nóng)戶信用體系。在農(nóng)村，農(nóng)民之間的長期交往、多次交易即重復(fù)博弈中，關(guān)于個人資信的信息已經(jīng)充分外化，沉淀在民間關(guān)于個人資信的信息存量是很多的，只不過對于信用社而言，其現(xiàn)有的管理方式要發(fā)現(xiàn)這些信息顯然成本過高�？梢越梃b國內(nèi)外小額貸款扶貧的實踐經(jīng)驗，以自然村為單位，建立村貸款中心，實現(xiàn)對散落于民間的關(guān)于農(nóng)民個人資信狀況信息 ……（未完，全文共6471字，當(dāng)前僅顯示2272字，請閱讀下面提示信息。收藏《農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題及對策2》）