基層行如何發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

目錄/提綱：……
一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要意義
二、基層支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
（一）基層支行個(gè)人理財(cái)人員嚴(yán)重匱乏
（二），現(xiàn)有考核機(jī)制不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展
（三）基層支行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持
（三）培養(yǎng)客戶的理財(cái)觀念，樹(shù)立客戶理財(cái)?shù)呢?cái)富效應(yīng)，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作
三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
二是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工
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　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的主要目標(biāo)業(yè)務(wù)，已為國(guó)內(nèi)銀行業(yè)屆所共識(shí)。前不久，國(guó)內(nèi)舉辦首次銀行業(yè)從業(yè)資格考試，內(nèi)容就有風(fēng)險(xiǎn)管理和個(gè)人理財(cái)兩門知識(shí)�？梢�(jiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展是多么的重要。
　　一、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要意義
　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。資料顯示，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率達(dá)到35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%-15%。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。我國(guó)自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。一份來(lái)自上海調(diào)查結(jié)果顯示：大多數(shù)上海市民認(rèn)為"未經(jīng)專家指導(dǎo)的自發(fā)理財(cái)方案有很大風(fēng)險(xiǎn)"；有87%的被訪問(wèn)市民表示會(huì)接受銀行提出的理財(cái)建議,其中32
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資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展正成為擴(kuò)展銀行零售業(yè)務(wù)功能的最主要內(nèi)容，正成為銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供給目標(biāo)客戶的最主要渠道。開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)銀行零售業(yè)務(wù)功能轉(zhuǎn)型的重要途徑和機(jī)會(huì)。
　　二、基層支行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
　　目前，基層支行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于萌芽狀態(tài)。隨著居民生活水平的提高，人均可支配收入大幅提升，居民多元化投資的意愿越來(lái)越強(qiáng)，銀行為了更好地適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)需要，也在不斷地探索能夠滿足客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，包括外匯理財(cái)產(chǎn)品、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、基金、保險(xiǎn)代理等。這些為銀行業(yè)開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前更多是銀行用于營(yíng)銷的手段，基層支行更多的是出售理財(cái)產(chǎn)品。離真正的理財(cái)，還有較大距離。
　　（一）基層支行個(gè)人理財(cái)人員嚴(yán)重匱乏。基層支行按照機(jī)構(gòu)設(shè)置分為兩大類，即綜合性支行和單點(diǎn)型支行。綜合型支行人員基本在40人左右，單點(diǎn)型支行人員在30人左右。隨著業(yè)務(wù)的分工，多數(shù)人員在柜臺(tái)臨柜作業(yè)，業(yè)務(wù)量大，工作強(qiáng)度大，精神高度緊張，學(xué)習(xí)時(shí)間少，信息獲取渠道以會(huì)議和培訓(xùn)為主�？蛻艚�(jīng)理以公司業(yè)務(wù)為主，主要開(kāi)展銀行信貸業(yè)務(wù)，包括貸后管理。專業(yè)人員更是少之又少，目前營(yíng)業(yè)室配備基本屬于滿足保開(kāi)門狀態(tài)。各行建立的貴賓室，理財(cái)室，也只有一兩個(gè)大堂經(jīng)理來(lái)維護(hù)，根本起不到位個(gè)人客戶理財(cái)?shù)淖饔谩?br>　�。ǘ�，現(xiàn)有考核機(jī)制不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展�，F(xiàn)在對(duì)基層行的個(gè)人零售業(yè)務(wù)的考核主要采取產(chǎn)品切塊考核的辦法，這對(duì)現(xiàn)時(shí)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是有利的。但不利于基層行將個(gè)人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展思路的轉(zhuǎn)變。銀行業(yè)的發(fā)展與管理已經(jīng)有產(chǎn)品管理走向客戶關(guān)系管理，個(gè)人零售業(yè)務(wù)的發(fā)展作為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的先行者，走在各項(xiàng)業(yè)務(wù)的前面。上級(jí)行對(duì)基層支行個(gè)人零售業(yè)務(wù)的考核也應(yīng)相應(yīng)地發(fā)生變化，考核指標(biāo)也應(yīng)有考核產(chǎn)品過(guò)渡到考核客戶上來(lái)。考核可以兼顧客戶的數(shù)量，更要重視客戶的質(zhì)量。只有把客戶關(guān)系的管理做好了，才贏得持續(xù)的增長(zhǎng)潛力�；鶎又胁拍芡度敫嗑θプ隹蛻絷P(guān)系管理工作，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也才能取得政策支持，取得長(zhǎng)足發(fā)展。
　�。ㄈ┗鶎又虚_(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏專門的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)業(yè)務(wù)，包含多方面知識(shí)，銀行知識(shí)、稅務(wù)知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)、證券知識(shí)、基金知識(shí)、法律知識(shí)等等。沒(méi)有一套科學(xué)的系統(tǒng)支持，單靠業(yè)務(wù)人員的能力也是不容易達(dá)到的�？萍急Ｕ�，使我們開(kāi)展好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不可或缺的。根據(jù)花旗銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中最重要的兩個(gè)因子是客戶經(jīng)理和it系統(tǒng)。隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，以高端客戶為主體的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也越來(lái)越離不開(kāi)科技的支持。世界已進(jìn)入信息社會(huì)和網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，高尖技術(shù)、高新電子和高速網(wǎng)絡(luò)正在被越來(lái)越多的企業(yè)和個(gè)人所接受并應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)正引領(lǐng)網(wǎng)上銀行和銀行電子機(jī)具日益普及。為此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必須借助先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和個(gè)人信用體系建設(shè)成果，不斷提高產(chǎn)品科技服務(wù)水平。
　�。ㄈ┡囵B(yǎng)客戶的理財(cái)觀念，樹(shù)立客戶理財(cái)?shù)呢?cái)富效應(yīng)，是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作。隨著居民收入的增長(zhǎng)，投資渠道的增加，居民的資產(chǎn)日益多樣化。如何讓客戶接受銀行的理財(cái)觀念，建立客戶與銀行之間的相互信任，是銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急。而在客戶之中，樹(shù)立起客戶通過(guò)接受銀行理財(cái)建議達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值的財(cái)富效應(yīng)，是樹(shù)立銀行理財(cái)品牌的關(guān)鍵因素。比如開(kāi)放式基金，同樣處在牛市當(dāng)中，有品牌的基金管理公司，（如華夏基金）發(fā)行相當(dāng)受歡迎，有的則發(fā)行緩慢。銀行的個(gè)人理財(cái)也同樣面臨類似的問(wèn)題。
　　三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)實(shí)實(shí)在在的業(yè)務(wù)，要使這項(xiàng)業(yè)務(wù)正�？焖侔l(fā)展，當(dāng)務(wù)之急，必須采取以下對(duì)策：
　　1、樹(shù)立“以個(gè)人理財(cái)為中心”的個(gè)人服務(wù)理念。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為新興業(yè)務(wù)，各行都非常重視。要實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，首先在觀念上要適應(yīng)發(fā)展需要，樹(shù)立“以個(gè)人理財(cái)”為中心的服務(wù)理念。真正實(shí)現(xiàn)由賣產(chǎn)品倒賣服務(wù)，由銀行的服務(wù)到服務(wù)的銀行的轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)由管理客戶到客戶關(guān)系管理的轉(zhuǎn)變。
　　2、加快理財(cái)人才培育。要成功開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理隊(duì)伍的建設(shè)是個(gè)大問(wèn)題。雖然已經(jīng)成立了中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，但要想依靠認(rèn)證來(lái)培養(yǎng)出高水平的理財(cái)師，恐怕還有很長(zhǎng)的路要走。普遍來(lái)說(shuō)，當(dāng)前銀行的個(gè)人客戶經(jīng)理一般來(lái)自兩類人員：一是由業(yè)務(wù)尖子選拔上來(lái)的業(yè)務(wù)熟練人員，二是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。這兩類人員都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)：業(yè)務(wù)熟練員工一般擁有較豐富的客戶 ……（未完，全文共4731字，當(dāng)前僅顯示2389字，請(qǐng)閱讀下面提示信息。收藏《基層行如何發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)》）