畢業(yè)論文：中國保險業(yè)誠信問題研究

目錄/提綱：……
（一）保險誠信內(nèi)涵與作用1
（二）最大誠信原則的含義及內(nèi)容2
（一）保險雙方當(dāng)事人誠信問題的整體表現(xiàn)4
（二）保險業(yè)誠信缺失的危害6
（一）保險業(yè)誠信缺失的成本－收益分析7
（二）保險業(yè)誠信缺失的博弈論分析9
（一）宏觀對策11
（二）微觀對策12
（一）保險誠信內(nèi)涵與作用
1、保險誠信的內(nèi)涵誠，即誠實信，即信用
（二）最大誠信原則的含義及內(nèi)容
（一）保險雙方當(dāng)事人誠信問題的整體表現(xiàn)
（二）保險業(yè)誠信缺失的危害
（一）保險業(yè)誠信缺失的成本－收益分析
（二）保險業(yè)誠信缺失的博弈論分析
（一）宏觀對策
1、加強保險監(jiān)管力度這種監(jiān)管體現(xiàn)在許多方面
（二）微觀對策
……
畢業(yè)論文：中國保險業(yè)誠信問題研究

摘要
誠信是保險業(yè)的立業(yè)之本，加強誠信建設(shè)是保險業(yè)科學(xué)發(fā)展的基石。誠保險經(jīng)營的特殊性使得保險業(yè)成為最能夠體現(xiàn)誠信，也最依賴于誠信的行業(yè)。自1980年以來，我國保險業(yè)出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，同時，也面臨著誠信缺失的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。因此，解決保險業(yè)誠信問題是擺在保險業(yè)面前一個刻不容緩的課題。
本文首先闡述了保險基本理論，在次基礎(chǔ)上，考察了當(dāng)前保險業(yè)誠信問題的表現(xiàn)及危害，并重點從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論的角度，揭示了保險誠信問題的根源。最后，從宏微觀兩個方面闡述了化解保險業(yè)誠信問題的對策。
關(guān)鍵詞：保險業(yè) 保險誠信 政策建議


Abstract
Honesty is the spirit of the insurance industry, and to strengthen the construction of sincerity is the cornerstone of the development of the insurance industry science. the particularity of the insurance industry make it be the industry that reflect credit and dependent on Honesty most. Since 1980, the insurance industry appears at breakneck speed and faces the cha
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在商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展中不斷豐富和擴展，因此不僅屬于道德和法律的范疇，也屬于經(jīng)濟(jì)范疇。
目前，關(guān)于保險誠信還沒有一個統(tǒng)一的定義，劉威嚴(yán)在其碩士論文中將其定義為: 在保險交易活動中，以誠實守信原則為基礎(chǔ)，在法律及市場經(jīng)濟(jì)原則下體現(xiàn)職業(yè)道德，保證保險合同得以正常履行的一種綜合性的行為規(guī)范。
誠信和保險誠信之間既有聯(lián)系，又有區(qū)別。誠信是一切經(jīng)濟(jì)行為所必須遵守的基本原則，保險交易行為也不例外，從這個意義上講，誠信是保險誠信的基礎(chǔ)；但保險誠信講求的是最大誠信，相對于其它行業(yè)來說，保險行業(yè)對誠信的要求更高。[2]這個“最大”，實際上就是要求保險雙方當(dāng)事人在民事活動中不得有絲毫的虛假。因此保，險誠信是誠信發(fā)展的更高階段，是對誠信的加強和延伸。
2、保險誠信的作用
（1）保險業(yè)誠信建設(shè)直接關(guān)系整個社會信用體系建設(shè)
保險業(yè)誠信建設(shè)關(guān)系到整個社會信用體系建設(shè)的成敗。首先，保險業(yè)是金融業(yè)“三駕馬車”之一，而金融信用是社會信用最主要的組成部分，因此保險業(yè)誠信建設(shè)自然成為社會信用體系建設(shè)的重點領(lǐng)域。其次，保險公司經(jīng)營的是在投保標(biāo)的發(fā)生保險事故后對投保人進(jìn)行補償?shù)某兄Z，該承諾是一種無形商品，因此投保人和保險公司之間是最典型的信用關(guān)系。再次，保險業(yè)涉及面廣，關(guān)系人們生活的各個方面。把保險業(yè)誠信建設(shè)工作抓好，將對全社會信用體系建設(shè)產(chǎn)生積極的促進(jìn)作用。
（2）保險業(yè)誠信建設(shè)關(guān)系到經(jīng)濟(jì)社會正常運轉(zhuǎn)
作為經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，保險業(yè)具有風(fēng)險分散、經(jīng)濟(jì)補償和資金融通職能，具有保障社會再生產(chǎn)正常進(jìn)行的功能。保險經(jīng)營活動往往是負(fù)債經(jīng)營，即保險企業(yè)負(fù)債規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自身資本金。如果保險信用體系建設(shè)出現(xiàn)問題，保險業(yè)在公眾心中形象受損，公眾就會對保險業(yè)誠信度產(chǎn)生懷疑，保險業(yè)的資金鏈條斷裂，保險公司就會形成巨大的保險償付能力風(fēng)險，最終影響投保人和被保險人利益，影響_。因此加強保險業(yè)誠信建設(shè)，對于刺激消費促進(jìn)投資、保障社會在生產(chǎn)順利進(jìn)行具有重要作用。
（3）保險業(yè)誠信建設(shè)直接關(guān)系自身發(fā)展
保險業(yè)的特殊性決定了保險業(yè)對誠信的要求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他經(jīng)濟(jì)活動，因此，加強保險誠信建設(shè)才能促進(jìn)保險業(yè)自身健康發(fā)展。首先，與一般保險合同相比，保險合同具有明顯的信息不對稱性。一方面，保險標(biāo)的始終處于被保險人控制之下，在對保險標(biāo)的的危險狀況的了解方面，被保險人掌握的信息比保險人更加準(zhǔn)確完整;另一方面，由于保險合同條款是保險專業(yè)人士制訂的，涉及內(nèi)容專業(yè)性很強，一般人可能難以準(zhǔn)確理解保險合同條款。在這種情況下，顯然需要加強保險誠信體系建設(shè)。其次，加強保險誠信建設(shè)是保險業(yè)加入WTO后對外開放的客觀需要。當(dāng)前國內(nèi)保險業(yè)信用狀況落后于國際水平，無法在更大范圍、更廣領(lǐng)域和更深程度上參與國際競爭，加強保險業(yè)誠信建設(shè)己成為保險業(yè)健康發(fā)展的必然要求。
（二）最大誠信原則的含義及內(nèi)容
誠實信用是所有民事行為都必須遵循的基本準(zhǔn)則，而保險作為一項特殊的民事行為，在誠信方面對當(dāng)事人的要求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他民事行為，是為最大誠信。
1、最大誠信原則的含義
作為保險法的基本原則，最大誠信原則是指保險合同的雙方當(dāng)事人在保險合同的訂立和履行中，必須以最大的誠意，履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，格守合同的約定。英國1906年《海上保險法》規(guī)定“海上保險是建立在最大誠信原則基礎(chǔ)上的保險合同，如果任何一方不遵守這一原則，另一方可以宣告合同無效”，該法在世界上首次以立法形式確立了最大誠信原則的地位。
筆者認(rèn)為，最大誠信原則實際上就是保險領(lǐng)域內(nèi)對誠信原則遵循和加強。誠實信用是所有民事行為都必須遵循的基本準(zhǔn)則，而保險作為一項特殊的民事行為，在誠信方面對當(dāng)事人的要求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他民事行為，所以僅僅遵循誠信這一基本原則是不夠的，必須達(dá)到“最大誠信”。這個“最大”，實際上就是讓人們知道保險雙方當(dāng)事人在民事活動中不得有絲毫的虛假。[3]對于那些會對對方是否訂立合同產(chǎn)生影響的信息，哪怕是一絲一毫的隱瞞，都可能導(dǎo)致保險合同的無效。
2、最大誠信原則的主要內(nèi)容
最大誠信原則要求保險合同雙方當(dāng)事人必須承擔(dān)其應(yīng)盡的義務(wù)，主要體現(xiàn)在如下幾方面:
（1）告知
告知是指保險當(dāng)事人在訂立保險合同時對另一方的詢問所作說明或者陳述，包括對事實的陳述、對事件或者行為的陳述。如實告知是指當(dāng)事人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、真實、客觀、不得隱瞞或者故意不回答，也不得編造虛假情況來欺騙保險人。[3]該定義包含兩層含義：首先，在保險合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的重要事實據(jù)實向保險人做出口頭的或書面的申報；其次，保險人也應(yīng)將與保險人利害相關(guān)的重要事實據(jù)實通告投保人。投保人所掌握的相關(guān)專業(yè)知識往往較少，不能很好的了解合同條款，在與保險人的博弈中處于信息劣勢，為了平衡這種關(guān)系，保險人必須對投保人提出的疑問做到有問必答并對合同條款盡到基本的說明義務(wù)，尤其是關(guān)于保險人義務(wù)和免責(zé)內(nèi)容的條款。[4]
（2）保證
保證是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在做出許諾。保證強調(diào)守信，恪守合同承諾，其目的在于控制危險，確保保險標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)之中。
保證可以分為兩種:明示保證和默示保證。明示保證是以文字規(guī)定于保險單之內(nèi)或附屬文件中。默示保證在保險單內(nèi)雖無文字規(guī)定，但習(xí)慣上認(rèn)為被保險人應(yīng)保證某一事項的作為或不作為。[4]
（3）棄權(quán)與禁止發(fā)言
棄權(quán)是指保險合同的一方當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利，通常指保 ……（未完，全文共12357字，當(dāng)前僅顯示2939字，請閱讀下面提示信息。收藏《畢業(yè)論文：中國保險業(yè)誠信問題研究》）