小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理存在的問題及對策

目錄/提綱：……
一是主觀動機不良，存在騙貸、逃廢債心理
二是受身邊和社會上不良風(fēng)氣的影響
三是遭遇意外變故無力償還，對生活失去信心
一是信貸導(dǎo)向的局限性
二是操作不嚴(yán)謹(jǐn)
三是貸款期限與生產(chǎn)周期不符
四是配套_措施不到位
一是實行靜態(tài)實時管理
二是實行動態(tài)有機管理
三是推行農(nóng)戶信用狀況公示制度，引導(dǎo)農(nóng)戶增強信用觀念
一是嚴(yán)把評級授信關(guān)
二是嚴(yán)把貸款發(fā)放關(guān)
三是嚴(yán)把責(zé)任追究關(guān)
四是加強貸款的跟蹤檢查
……

小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理存在的問題及對策

小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險成因分析

自然風(fēng)險。恩施農(nóng)行小額農(nóng)戶貸款中，種植和養(yǎng)殖業(yè)貸款占比56.4%。恩施地處山區(qū)，自然環(huán)境惡劣，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，安防設(shè)施不齊全，加上農(nóng)村市場信息不通暢，農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害能力脆弱，種養(yǎng)業(yè)很大程度上是“謀事在人、成事靠天”。一些農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害威脅，如氣象自然災(zāi)害、動物疫情等，難以及時預(yù)見并有效防范，保險公司也不能理賠。農(nóng)戶一旦遭受這種災(zāi)害，輕則減產(chǎn)，重則絕收，且得不到風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補償，難以償還貸款本息。
市場風(fēng)險。在農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)戶在投資心理和市場辨別方面都帶有一定的“從眾性”。這種跟風(fēng)、扎堆式的投資方式，一方面有利于形成集中產(chǎn)業(yè)帶，對促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化有一定的積極作用;但另一方面，由于農(nóng)戶受教育程度不高、市場信息不足、不懂技術(shù)管理，也容易形成一哄而上、盲目投資。這樣的情
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形式、客戶評級授信不準(zhǔn)確或憑印象貸款、看交情授信等現(xiàn)象都不同程度地存在，甚至還有個別信貸人員自律不強，自我約束不力，與客戶勾結(jié)或擅自變通，套取貸款，以權(quán)謀私。還有的盜用他人身份資料騙取貸款，挪為己用，導(dǎo)致貸款人與貸款使用人分離.權(quán)利義務(wù)不對等，形成人為的貸款風(fēng)險。三是貸款期限與生產(chǎn)周期不符。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，小額農(nóng)戶貸款的周期與農(nóng)戶生產(chǎn)周期不對稱，直接影響貸款質(zhì)量。
目前，小額農(nóng)戶貸款期限大多為一年。實際上，農(nóng)戶不論是發(fā)展種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，都有一個從資金投入。生產(chǎn)營運一產(chǎn)品銷售一資金回歸的周期，這個周期不可能在現(xiàn)有的貸款期限內(nèi)完成。當(dāng)貸款到期時，有的正處于生產(chǎn)營運階段.還需要繼續(xù)投入資金，根本沒有資金償還貸款。四是配套_措施不到位。目前，農(nóng)行對不良貸款的_措施主要是自行調(diào)解和司法輔助。由于受農(nóng)村可執(zhí)行財產(chǎn)不多、且不易保全等因素制約，往往是烹了官司輸了錢。

加強小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理的對策建議

建立和完善市場信息聯(lián)動機制。內(nèi)外信息不對稱已成為小額農(nóng)戶貸款形成不良的重要因素。地方政府和農(nóng)戶在投資上要研究市場，農(nóng)行也要面向市場，分析市場，確保貸款質(zhì)量和效益。不僅要有完善的內(nèi)控制度作保障，更要有在科學(xué)分析判斷市場前提下的正確決策。農(nóng)戶可以跟風(fēng)，但農(nóng)行自身應(yīng)該保持理性，在找準(zhǔn)市場的前提下找準(zhǔn)農(nóng)戶。因此，必須建立和完善農(nóng)業(yè)銀行市場分析和戰(zhàn)略引導(dǎo)機制，加強與政府及相關(guān)部門的信息溝通，編制小額農(nóng)戶貸款營銷指引目錄，并進行動態(tài)調(diào)整，盡可能準(zhǔn)確地預(yù)見市場，預(yù)見盈利點，提示風(fēng)險點，給一線操作和管理人員提供營銷決策依據(jù)和參考。
建立和完善農(nóng)戶資信評價及管理體系。一是實行靜態(tài)實時管理。建立農(nóng)戶貸款證臺帳、戶籍管理及小額農(nóng)戶貸款資信評價檔案，制定出細(xì)化的、符合本地實際的、定量與定性相結(jié)合的分析評價體系。二是實行動態(tài)有機管理。
及時掌握、反饋農(nóng)戶的資信變化，以靜態(tài)實時管理為基礎(chǔ)，對農(nóng)戶信用狀況進行動態(tài)管理。建立農(nóng)戶信息狀況監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)，實行雙線監(jiān)控。跟蹤和變動式的現(xiàn)場監(jiān)測，及時掌握農(nóng)戶信用度變化狀況并進行調(diào)整。三是推行農(nóng)戶信用狀況公示制度，引導(dǎo)農(nóng)戶增強信用觀念。四是開展對惡意逃廢貸款公示活動，建立對失信農(nóng)戶的有獎舉報制度，強化對失信農(nóng)戶的社會監(jiān)督，有效防范貸款風(fēng)險。
建立和完善信用獎懲機制。營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，是培育優(yōu)良客戶的前提，對農(nóng)業(yè)銀行做大做優(yōu)小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)、推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展具有現(xiàn)實意義。從目前情況看，一方面，要積極運用信息共享、司法制裁等手段強化貸款的風(fēng)險監(jiān)管。另一方面，要多渠道、多方式探索信用獎懲措施。對信用好的優(yōu)良客戶，量化獎懲機制，在貸款額度、期限、利率方面予以優(yōu)惠，輔之以其他配套金融產(chǎn)品、人性化金融服務(wù)、一次性獎勵等增值服務(wù)。同時，廣泛開展信用縣、信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶創(chuàng)建活動，樹立信用典型村、典型戶，發(fā)揮宣傳示范作用。
建立和完善風(fēng)險轉(zhuǎn)移補償機制。為有效防范自然風(fēng)險和市場風(fēng)險.可以由政府和農(nóng)行或其他經(jīng)濟組織共同出資設(shè)立擔(dān)保機構(gòu)，專門用于小額農(nóng)戶貸款擔(dān)保。切實加強與保險公司和擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)合作，拓寬合作領(lǐng)域。積極開展農(nóng)業(yè)保險活動，探索建立政策性、商業(yè)性和合作性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險體 ……（未完，全文共3376字，當(dāng)前僅顯示1705字，請閱讀下面提示信息。收藏《小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險管理存在的問題及對策》）