淺談中小企業(yè)融資難的原因和對策

目錄/提綱：……
一、中小企業(yè)融資難的主要原因
（一）中小企業(yè)的自身因素
（二）金融機構存在的原因
（三）社會融資環(huán)境不佳
二、緩解中小企業(yè)融資難的對策
（一）中小企業(yè)自身的改進措施
（二）加強政府的政策扶持力度
（三）金融機構的改進措施
（四）對民間融資進行規(guī)范引導
（五）完善多層次的信用擔保體系
（六）發(fā)展多層次的資本市場
（七）轉(zhuǎn)變社會中介服務觀念
……
淺談中小企業(yè)融資難的原因和對策

摘 要：在深化經(jīng)濟_改革、加快中小企業(yè)發(fā)展的過程中，影響和制約中小企業(yè)發(fā)展的問題仍然很多，尤為突出的是融資困難，已經(jīng)為制約中小企業(yè)發(fā)展的最大“瓶頸”。 對此，本文著重分析了中小企業(yè)融資難的主要原因，提出了緩解中小企業(yè)融資難的七項對策。
關鍵詞：中小企業(yè)；融資難；原因；對策。

近年來，中小企業(yè)在我國發(fā)展很快，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的一支重要力量。僅就廣西玉林市來看，已經(jīng)成為一座正在崛起的泛北部灣中小企業(yè)名城，到2012年12月底，全市有機械、建材、食品、醫(yī)藥、紡織、服裝、皮革、礦冶、陶瓷、電子信息等中小企業(yè)共2萬多家，占全市企業(yè)總數(shù)的99.9％。在繁榮經(jīng)濟、促進增長、擴大就業(yè)、推動創(chuàng)新等方面發(fā)揮著越來越重要的作用，成為推動經(jīng)濟高速運轉(zhuǎn)的助推器。
　　然而，在深化經(jīng)濟_改革、加快中小企業(yè)發(fā)展的過程中，影響和制約中小企業(yè)發(fā)展的問題仍然很多，尤為突出的是融資困難。融資難已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的最大 “瓶頸” 。
　　一、中小
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落后，創(chuàng)新能力不強，員工素質(zhì)普遍較低。這些行業(yè)的產(chǎn)品附加值較低，成本相對較高，盈利水平較低，抗風險能力較弱，且企業(yè)自有資金嚴重不足，負債率偏高。因此，新陳代謝快，穩(wěn)定性差是中小企業(yè)的一大特點，容易造成銀行貸款在行業(yè)選擇上將中小企業(yè)列入限制之列。
5.中小企業(yè)財務管理不規(guī)范，削弱了企業(yè)融資
　　許多中小企業(yè)的內(nèi)部管理不規(guī)范，經(jīng)營隨意性大，各類規(guī)章制度缺失嚴重，或有章不循。企業(yè)財務管理不健全，會計核算常違規(guī)操作，建賬不規(guī)范或者不依法建賬，或者雖然設賬，但賬目混亂；有些中小企業(yè)根本不設賬，普遍存在“以單代賬”、“賬外經(jīng)營”、“現(xiàn)金結賬”等現(xiàn)象。致使財務不透明，信息不真實，銀行難以全面掌握企業(yè)財務的真實狀況，從而影響到銀行的貸款決策，給企業(yè)的融資帶來困難。
6.中小企業(yè)的信用不佳，約束了企業(yè)融資
　　據(jù)調(diào)查顯示，中小企業(yè)的信用等級大部分較低，抵御風險能力不強。一些中小企業(yè)由于種種原因逃債、偷稅、漏稅，造成了信貸資金流失，損害了中小企業(yè)的整體信用水平，從而不利于中小企業(yè)的融資。
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1.金融機構向中小企業(yè)放貸成本較高
　　由于金融機構對大型企業(yè)和中小企業(yè)的貸款發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)等大致相同，而每戶中小企業(yè)平均獲得的貸款規(guī)模低于大企業(yè)，因而，金融機構向中小企業(yè)放貸所涉及的經(jīng)營成本相對高于大型企業(yè)。在一定程度上制約了金融機構放貸的積極性。
2. 金融機構“親大遠小”傾向突出
　　金融機構為了降低信貸風險，制定了某些措施來降低壞賬發(fā)生率。如：授信規(guī)模的規(guī)定，就限制了銀行向中小企業(yè)的融資。一般來說，大企業(yè)的各項信用指標是中小企業(yè)無法相比的，這種狀況客觀上對中小企業(yè)形成了信用標準歧視。由于金融機構向中小企業(yè)放貸獲得的收益相對較低，而承擔的風險相對較高，使其收益與放貸所承擔的風險不相稱，導致“親大遠小”傾向突出。
3. 金融機構之間缺乏充分的競爭機制
　　在當前我國的金融市場上，金融機構之間存在的競爭可以說是一種不完全競爭。在這種競爭機制下，金融機構與中小企業(yè)之間的博弈中，因貸方市場占主導地位，對中小企業(yè)而言，金融機構不是提高利率，而是減少放貸，不管企業(yè)愿意付出多大的代價，也不愿向其發(fā)放貸款，這就是所謂的“信貸配給”，從而導致中小企業(yè)貸款受阻。
4. 金融機構組織體系存在結構性缺陷
　　目前，中小金融機構的經(jīng)營取向與大型商業(yè)銀行不同，中小金融機構比較傾向于向中小企業(yè)提供融資服務。但是，在許多金融機構組織體系中，大型商業(yè)銀行占主導地位，中小金融機構，尤其是地方性中小金融機構所占比重較低。因此，在一定程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展
（三）社會融資環(huán)境不佳
1.中小企業(yè)的抵押難、擔保難
　　從抵押方面看，中小企業(yè)由于自身規(guī)模較小，可用于抵押的固定資產(chǎn)非常有限，再加上還要進行財產(chǎn)評估、登記、保險及公證等程序，不僅手續(xù)繁瑣，而且所需費用較高。
　　從擔保方面看，專門為中小企業(yè)提供融資擔保服務的擔保機構不多，擔保手續(xù)也相當繁瑣，擔保手續(xù)費、評估費、資產(chǎn)登記等費用也較高，使得中小企業(yè)的財務負擔過重，給中小企業(yè)擔保融資帶來了許多不便。
2.社會中介機構服務質(zhì)量有待提高
　　只有完備的社會中介服務機構體系以及高質(zhì)量的服務水平，才能為中小企業(yè)融資創(chuàng)造良好的條件。但是，現(xiàn)有的會計師、審計師事務所等社會中介服務機構為中小企業(yè)融資發(fā)揮的作用卻十分有限，有的為了自身利益，還提供虛假信息。這就使中小企業(yè)信息不對稱問題、誠信度問題、中小企業(yè)與金融機構的溝通問題、透明度問題等等得不到有效解決。
3.中小企業(yè)的創(chuàng)業(yè)板塊融資有限
　　大部分的中小企業(yè)融資渠道狹窄，主要靠自 ……（未完，全文共5610字，當前僅顯示1970字，請閱讀下面提示信息。收藏《淺談中小企業(yè)融資難的原因和對策》）