微商貸管理辦法

目錄/提綱：……
（一）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）至60周歲（不含）之間
（四）具有穩(wěn)定的收入來源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力
（六）商場管理方或其他擔(dān)保方提供保證擔(dān)保
（七）借款人在農(nóng)信機(jī)構(gòu)開立個(gè)人結(jié)算賬戶
（九）借款人信用評級在A（含）級以上
（十）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要求的其他條件
（二）有固定經(jīng)營場所，經(jīng)營管理規(guī)范，制度健全
（三）財(cái)務(wù)狀況良好，具有相應(yīng)的資金實(shí)力、擔(dān)保能力和賠付能力
（四）信譽(yù)良好，無不良信用記錄
（五）在農(nóng)信機(jī)構(gòu)開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶
（七）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件
（一）已查知有金融欺詐、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不良記錄的機(jī)構(gòu)
（二）有組織或協(xié)助他人制造虛假貸款行為的機(jī)構(gòu)
（三）內(nèi)部管理混亂或資金嚴(yán)重短缺的機(jī)構(gòu)
（四）已經(jīng)或即將喪失履行債務(wù)能力的機(jī)構(gòu)
（二）以進(jìn)場提點(diǎn)方式從事商業(yè)經(jīng)營活動的，由第三方提供保證擔(dān)保
（一）經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照
（二）驗(yàn)資報(bào)告
（三）公司章程
（四）經(jīng)工商行政管理部門蓋章的企業(yè)變更登記有關(guān)文件
（五）原則上兩年（含）以上企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和最近一期企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表
（六）相關(guān)的經(jīng)營資質(zhì)證書或資質(zhì)資格、執(zhí)業(yè)證書
（八）個(gè)人控股股東和總經(jīng)理的身份證件
（九）組織機(jī)構(gòu)代碼證
（十）有效的稅務(wù)登記證
（一）合作機(jī)構(gòu)提供的資料是否完整、真實(shí)、有效
（一）合作機(jī)構(gòu)提供的資料是否完整、有效
（三）合……
微商貸管理辦法

第一章　總　則

第一條 為有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加大對微小商戶（企業(yè)）的信貸支持力度，豐富信貸產(chǎn)品體系，積極拓展信貸市場，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、中國銀監(jiān)會《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》、《**省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱“微商貸”業(yè)務(wù)，是指農(nóng)信機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社、農(nóng)商行，下同）基于商場管理方等第三方（含大型商超、購物中心、專業(yè)市場等各類商業(yè)綜合體及擔(dān)保公司，以下簡稱：合作方）提供擔(dān)保，與在商場管理方經(jīng)營的微小商戶（企業(yè)）一次性簽訂微型商戶循環(huán)借款合同，在合同規(guī)定的額度和期限內(nèi)，客戶通過柜臺、自助設(shè)備（ATM機(jī)等）、網(wǎng)銀進(jìn)行循環(huán)借款合同項(xiàng)下提款和還款的貸款業(yè)務(wù)。
第三條 經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂商戶循環(huán)借款合同，與第三方簽訂相應(yīng)的最高額擔(dān)保合同或三方協(xié)議，每筆提款的借款期限應(yīng)包含于最高額擔(dān)保合同（協(xié)議）的“主債權(quán)確定期間”內(nèi)。在循環(huán)借款合同和相應(yīng)的最高額擔(dān)保合同（協(xié)議）的有效期內(nèi)，無需逐筆辦理借款合同和擔(dān)保手續(xù)。
第四條 “微商貸”應(yīng)遵循“一次審批、循環(huán)用貸、自助（柜臺）提款、規(guī)范操作”的原則，在有效防范信貸
……（新文秘網(wǎng)http://m.120pk.cn省略793字，正式會員可完整閱讀）……　
動無關(guān)的“微商貸”。
第九條 嚴(yán)禁向本機(jī)構(gòu)在職員工、合作方法定代表人、個(gè)人控股股東及總經(jīng)理發(fā)放“微商貸”經(jīng)營貸款。

第三章 合作方準(zhǔn)入管理

第十條 合作方一般為大中型商業(yè)中心、購物中心、專業(yè)市場等從事商業(yè)經(jīng)營的綜合體，對于管理方實(shí)力較弱的，可以采取與擔(dān)保公司合作的方式來增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力。
第十一條 合作方準(zhǔn)入條件。
（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或有權(quán)部門核準(zhǔn)登記、從事商業(yè)經(jīng)營的大中型企事業(yè)法人；
（二）有固定經(jīng)營場所，經(jīng)營管理規(guī)范，制度健全；
（三）財(cái)務(wù)狀況良好，具有相應(yīng)的資金實(shí)力、擔(dān)保能力和賠付能力；
（四）信譽(yù)良好，無不良信用記錄。法定代表人、控股股東和總經(jīng)理無不良信用記錄；
（五）在農(nóng)信機(jī)構(gòu)開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；
（六）同意承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并承諾根據(jù)所擔(dān)保貸款余額的相應(yīng)比例存入保證金（資金實(shí)力強(qiáng)的大型合作方可以適當(dāng)減少或免存保證金），實(shí)行專項(xiàng)存儲、專戶管理；
（七）經(jīng)辦機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。
第十二條 擔(dān)保公司的準(zhǔn)入條件要滿足省聯(lián)社對擔(dān)保公司準(zhǔn)入的基本條件，核準(zhǔn)具體合作方的同時(shí)核準(zhǔn)擔(dān)保公司，原則上一家合作方只與一家擔(dān)保公司合作。
第十三條 保證金管理。合作方或擔(dān)保公司應(yīng)于業(yè)務(wù)開辦前在經(jīng)辦機(jī)構(gòu)存入相應(yīng)的保證金，存入保證金要專戶管理，并簽訂有權(quán)代扣協(xié)議，以保證扣劃無爭議。如商戶出現(xiàn)違約，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)有權(quán)從保證金中扣劃資金償還貸款本息。任何時(shí)點(diǎn)保證金與已擔(dān)保余額之比不低于規(guī)定比例。嚴(yán)禁在保證金不足的情況下發(fā)放貸款。

合作方等級 滿足以下標(biāo)準(zhǔn)之一 繳納保證金比例 合作范圍
一級 全國或省內(nèi)大型連鎖企業(yè)；
年?duì)I業(yè)額100億元以上；
凈資產(chǎn)10億元以上； 免保證金 可在全省范圍內(nèi)與所在農(nóng)信機(jī)構(gòu)合作
二級 年?duì)I業(yè)額50億元以上；
凈資產(chǎn)5億元以上； 3%
三級 年?duì)I業(yè)額10億元以上；
凈資產(chǎn)1億元以上； 5% 原則上需引入擔(dān)保公司
四級 年?duì)I業(yè)額2億元以上；
凈資產(chǎn)0.2億元以上； 10%

第十四條 合作方授信總額管理。合作方擔(dān)保授信總額一般不超過凈資產(chǎn)的3倍，能夠提供擔(dān)保公司擔(dān)保的，可適度提高擔(dān)保額度。
第十五條 合作方動態(tài)管理。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對合作方的監(jiān)測，嚴(yán)格建立退出機(jī)制。對借款商戶出現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)逾期30天內(nèi)不能代償、保證金余額不足且1個(gè)月內(nèi)不能及時(shí)補(bǔ)充、要立即中止合作。對與商戶串通套取信貸資金、提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表及驗(yàn)資報(bào)告、出現(xiàn)重大法律糾紛等情形要立即終止合作。嚴(yán)禁商場管理方及擔(dān)保公司要求借款人出資繳納保證金，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即終止合作。原則上連續(xù)出現(xiàn)3次中止或終止合作的3年內(nèi)不再受理其合作方申請。與合作方中止合作的機(jī)構(gòu)要對原貸款進(jìn)行清收直至全部收回。
第十六條 禁止與出現(xiàn)以下情況之一的機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系：
（一）已查知有金融欺詐、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不良記錄的機(jī)構(gòu)。
（二）有組織或協(xié)助他人制造虛假貸款行為的機(jī)構(gòu)。
（三）內(nèi)部管理混亂或資金嚴(yán)重短缺的機(jī)構(gòu)。
（四）已經(jīng)或即將喪失履行債務(wù)能力的機(jī)構(gòu)。

第四章 擔(dān)保管理

第十七條 “微商貸”擔(dān)保方式為管理方、擔(dān)保公司等第三方提供保證擔(dān)保，為了防控風(fēng)險(xiǎn)，可以增加商戶攤床的使用權(quán)和所有權(quán)抵押，具體如下：
（一）以攤床租賃方式從事商業(yè)經(jīng)營活動的，可增加攤床使用權(quán)提供抵押擔(dān)保，擔(dān)保合同到期日應(yīng)在攤床租賃協(xié)議到期日之前。擔(dān)保額度一般應(yīng)在攤床剩余使用價(jià)值內(nèi)。
（二）以進(jìn)場提點(diǎn)方式從事商業(yè)經(jīng)營活動的，由第三方提供保證擔(dān)保。
（三）以購買方式取得攤床所有權(quán)從事商業(yè)經(jīng)營活動的，可增加攤床所有權(quán)提供抵押擔(dān)保。擔(dān)保額度一般應(yīng)在攤床剩余使用價(jià)值內(nèi)。
第十八條 擔(dān)保責(zé)任的相關(guān)說明
（一）以商場管理方、擔(dān)保公司同時(shí)為借款人提供擔(dān)保的，須與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽訂三方協(xié)議，并在協(xié)議中明確約定商場管理方、擔(dān)保公司應(yīng)承擔(dān)的連帶責(zé)任擔(dān)保。當(dāng)借款人出現(xiàn)違約情況時(shí)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)即可從擔(dān)保公司提供的保證金中扣收貸款本息，也可從商場管理方提供的保證金中扣收貸款本息。
（二）以商場管理方為借款人提供擔(dān)保，同時(shí)借款人以攤床使用權(quán)、所有權(quán)提供抵押擔(dān)保的，須與經(jīng)辦機(jī)構(gòu)簽訂三方協(xié)議，并在協(xié)議中明確約定商場管理方應(yīng)承擔(dān) ……（未完，全文共8157字，當(dāng)前僅顯示2228字，請閱讀下面提示信息。收藏《微商貸管理辦法》）