貧困山區(qū)農(nóng)村信用社存在的問題及其出路

目錄/提綱：……
一、貧困地區(qū)的現(xiàn)狀
（一）基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)濟活動單一
（二）生產(chǎn)規(guī)模小，布局分散
（三）結(jié)構(gòu)不平衡，勞動力素質(zhì)低
（四）收人水平低，資金積累少
二、貧困地區(qū)農(nóng)村信用社存在的主要問題
（一）資金來源少而且分散，資金運用風(fēng)險大而且集中
（二）資產(chǎn)質(zhì)量差，嚴(yán)重超負(fù)荷運轉(zhuǎn)
一是外遷貸款戶大部分下落不明，難于尋找
（三）歷史包袱重，經(jīng)營虧損大
（四）基礎(chǔ)設(shè)施落后，結(jié)算渠道單一，匯路不暢通
（五）人員素質(zhì)低，隊伍不夠穩(wěn)定
（六）“三防一�！惫ぷ麟y度大，存在嚴(yán)重安全隱患
（七）外部經(jīng)營環(huán)境惡劣
三、貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的出路
（一）正視問題，牢固樹立防范和化解貧困地區(qū)農(nóng)村信用社金融風(fēng)險的意識
（二）減員增效，加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用社用工制度的改革步伐
（三）優(yōu)化網(wǎng)點結(jié)構(gòu)，激活經(jīng)營活力
（四）狠抓清貸，爭取當(dāng)?shù)卣拇罅χС?br>（五）區(qū)別對待，給予貧困地區(qū)農(nóng)村信用社優(yōu)惠政策
（六）穩(wěn)定隊伍，全面提高從業(yè)人員的素質(zhì)
二是加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的硬件建設(shè)，改善辦公條件，配備計算機設(shè)備等
三是妥善解決貧困地區(qū)農(nóng)村信用社職工的工資待遇、生活福利間題
……

　　貧困山區(qū)農(nóng)村信用社存在的問題及其出路
　　農(nóng)村信用社是我國金融業(yè)整體中的薄弱環(huán)節(jié)，表現(xiàn)為大而不強，而貧困地區(qū)農(nóng)村信用社則是薄弱環(huán)節(jié)中的最脆弱點，其潛在著很大的支付風(fēng)險和信貸資產(chǎn)風(fēng)險。因此如何針對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社現(xiàn)狀，謀求出路和發(fā)展，對于防范和化解金融風(fēng)險、確保地區(qū)金融穩(wěn)定具有十分重要的現(xiàn)實意義。筆者結(jié)合多年工作實踐，試圖就貧困地區(qū)農(nóng)村信用社當(dāng)前面臨的形勢、間題和困難及解決辦法作粗淺的探討，以起拋磚引玉作用。
　　一、貧困地區(qū)的現(xiàn)狀
　　經(jīng)濟決定金融。因此，在探討貧困地區(qū)農(nóng)村信用社間題之前，對貧困地區(qū)農(nóng)村信用社所在區(qū)域外部環(huán)境、自然條件、經(jīng)濟狀況、人文結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)力水平等現(xiàn)狀進行分析十分必要，以惠東縣增光、白盆珠、高潭、安墩4 個貧困山區(qū)鎮(zhèn)為例，貧困地區(qū)具有如下共性：
　�。ㄒ唬┗A(chǔ)薄弱，經(jīng)濟活動單一。貧困地區(qū)一般地處山區(qū)或沿江，自然資源比較貧乏，土壤肥力低，氣候條件較差，不適宜發(fā)展經(jīng)濟作物。而且，地勢偏僻，交通條件較差，供電、供水和通訊配套設(shè)施不齊。因而第一產(chǎn)業(yè)落后，第二、第三產(chǎn)業(yè)稀少，經(jīng)濟活動是單一的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。
　�。ǘ┥a(chǎn)規(guī)模小，布局分散。
　　由于自然條件較差，技術(shù)裝備落后，使貧困地區(qū)的生產(chǎn)局限于家庭為基礎(chǔ)的小農(nóng)經(jīng)濟的生產(chǎn)模式，布
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比例管理規(guī)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社不僅資產(chǎn)質(zhì)量差，而且盤活資產(chǎn)難度大，主要表現(xiàn)在：
　　一是外遷貸款戶大部分下落不明，難于尋找。農(nóng)村信用社的信貸人員到處尋訪，效果甚微，甚至空貼旅差費。
　　二是計劃經(jīng)濟時期發(fā)放的生產(chǎn)隊貸款、農(nóng)戶貸款金額小、戶數(shù)多，而且分散，加上當(dāng)時辦理貸款手續(xù)簡單，對貸款的約束力小，難于迫收。信貸人員翻山越嶺、走家串戶幾小時，分文無收的現(xiàn)象很普遍，即使收回利息，也不能解決信用社職工工資和費用問題。
　　貧困地區(qū)農(nóng)村信用社貸款資金難以盤活，存款又長期滯后不前，自身難于為繼，農(nóng)村信用社只能靠大額拆人資金維持日常運轉(zhuǎn)，這與低資本充足率和低備付率形成了極大的反差，使貧困地區(qū)農(nóng)村信用社潛在著很大的支付危機，直接影響到金融穩(wěn)定。
　�。ㄈv史包袱重，經(jīng)營虧損大。長期以來，社會各界由于受計劃經(jīng)濟模式的影響，對信貸資金的償還性和增值性認(rèn)識淡薄，把農(nóng)村信用社的信用與財政信用和民政扶貧救濟等同起來，使貧困地區(qū)的農(nóng)村信用社在長期的經(jīng)營過程中形成了沉重的歷史包袱。特別是向當(dāng)?shù)卣J款和農(nóng)行“撤所并社”劃轉(zhuǎn)貸款大部分已形成不良貸款，而且貸款單位拖欠利息很多，從而造成貧困地區(qū)農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損嚴(yán)重。資不抵債金額逐年增加。
　�。ㄋ模┗A(chǔ)設(shè)施落后，結(jié)算渠道單一，匯路不暢通。
　　貧困地區(qū)農(nóng)村信用社辦公條件簡陋，營業(yè)場所狹窄，基礎(chǔ)設(shè)施落后，服務(wù)手段單一，僅限于傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，電子化建設(shè)滯后，金融創(chuàng)新困難重重，而且結(jié)算渠道單一，異地結(jié)算僅靠信匯方式進行，其他方式的匯路不暢通，在途資金時間長、環(huán)節(jié)多、速度慢、資金運轉(zhuǎn)效率低，造成農(nóng)村資金倒流進城。低成本存款流失以及客戶存款搬家現(xiàn)象。與其他金融機構(gòu)相比，農(nóng)村信用社處于劣勢，市場占有率低。
　�。ㄎ澹┤藛T素質(zhì)低，隊伍不夠穩(wěn)定。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的人員大多數(shù)來自當(dāng)?shù)�，而且大部分是照顧性質(zhì)吸收的，世襲現(xiàn)象嚴(yán)重，家屬子女偏多，文化水平低，整體素質(zhì)差，內(nèi)部管理淡薄。據(jù)調(diào)查，安墩、高潭、白盆珠、增光在職員工37人，還未有大大學(xué)本科文化程度和中級職稱的人員，中專學(xué)歷的人數(shù)占比也不足二成。同時，由于貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟效益差，職工待遇較低原因，導(dǎo)致隊伍不夠穩(wěn)定。
　�。叭酪槐！惫ぷ麟y度大，存在嚴(yán)重安全隱患。
　　信用社網(wǎng)點機構(gòu)分散，點多面廣線長，且山區(qū)地理位置復(fù)雜，交通、通訊設(shè)施跟不上，一些地方一直稱為“三防一保”的隱患區(qū)和安全信息網(wǎng)絡(luò)“閉塞區(qū)”，突出表現(xiàn)在：職工安全防范工作素質(zhì)低；安全設(shè)施差，報警裝置也多是一般設(shè)施和“手動式”等；交通工具滯后。
　�。ㄆ撸┩獠拷�(jīng)營環(huán)境惡劣。由于受撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)影響以及少數(shù)商業(yè)銀行不正當(dāng)?shù)母偁幮麄鳎罐r(nóng)信社信譽受到貶損，公眾支持率下降，存款逐步向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移，市場份額呈下降趨勢。同時地方行政干預(yù)依然存在，縣聯(lián)社和農(nóng)信社回旋空間不大。
　　三、貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的出路
　　貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的金融總量雖然不大，但存在的問題很多，而且很突出。其潛在的金融風(fēng)險比其他地區(qū)農(nóng)村信用社大，如果長期得不到化解，很容易引發(fā)地區(qū)性金融_。隨著農(nóng)村金融_改革的深入，解決這些問題已迫在眉睫。我們應(yīng)從戰(zhàn)略的高度來認(rèn)識貧困地區(qū)農(nóng)村信用社現(xiàn)狀．并針對存在間題的特點和成因，從改革內(nèi)部機制和優(yōu)化外部環(huán)境著手解決貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的出路。
　　（一）正視問題，牢固樹立防范和化解貧困地區(qū)農(nóng)村信用社金融風(fēng)險的意識。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社存在的間題是長期積累起來的，解決這些間題也需要一個長期的、艱苦的過程。因此，要正視問題，客觀地、實事求是地分析問題，從思想上牢固樹立防范和化解貧困地區(qū)農(nóng)村信用社金融風(fēng)險的意識。在制定綜合治理的方案中，要根據(jù)實際把長期目標(biāo)、中期目標(biāo)、短期目標(biāo)有機結(jié)合起來，并積極穩(wěn)妥地組織實施，而不能要求其一蹴而就。
　　（二）減員增效，加快貧困地區(qū)農(nóng)村信用社用工制度的改革步伐。貧困地區(qū)農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)量小，成本費用率高，經(jīng)營效益低，嚴(yán)重制約著信用社的生存和發(fā)展。因此要求貧困地區(qū)農(nóng)村信用社根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展實際和自身經(jīng)營狀況，客觀確定業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展所需員工數(shù)量，對員工進行全面考試、考核，通過優(yōu)化組合、競爭上崗，改善員工隊伍結(jié)構(gòu)，減員增效。推行持證上崗制度，實行全員勞動合同制和崗位職務(wù)聘任制，加強內(nèi)部管理，提高綜合競爭力。這是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社求生存、求發(fā)展的必然選擇，也是貧困地區(qū)農(nóng)村信用社走出困境的關(guān)鍵一步。
　�。ㄈ﹥�(yōu)化網(wǎng)點結(jié)構(gòu)，激活經(jīng)營活力 ……（未完，全文共4713字，當(dāng)前僅顯示2380字，請閱讀下面提示信息。收藏《貧困山區(qū)農(nóng)村信用社存在的問題及其出路》）